在疾病年輕化，醫療費越見高昂的現代社會，沒有一張醫藥保險（俗稱醫藥卡）傍身的人少之又少。

投保前問清楚講明白

（一）保障範圍

投保前應了解什麼事項和疾病受保什麼不受保，例如濫用毒品、愛滋病、戰爭都不受保，以乳癌為例，若屬原位癌（零期未擴散），傳統醫藥卡不理賠，但新款醫藥卡和疾病險卻納入受保範圍，以保誠為例，儘管原位乳癌不屬36種嚴重疾病險的受保範圍，但女性保單則理賠。

保險公司只為突發疾病提供保障，一些非必要支出如astro費、報紙、醫院迎賓小禮物、女傭在醫院裡的床位，以「檢查為目的」的健康檢查（例如頭痛進院檢查時，叫醫生「順便」從頭到腳檢查一遍），保險公司不負責買單。

儘管了解這些細節並非易事，但鼓勵保客事前問清楚，就診前也應向醫生確認，以後日後引發爭執和投訴。

（二）有關醫藥卡是否醫藥費分攤

這是指保客必須和保險公司分擔一小部分的住院與醫藥費用：大多數醫藥卡都明訂Co-Insurance條例，即保客負責分擔10%的住院費用，或最少需分擔300令吉，最高1000令吉的醫藥費，餘下的住院與醫藥費才由保險公司承擔。

（三）等待期限的長短

等待期限依保單和保客情況從30天至120天不等。

除了突發意外事件不受約束，一般疾病通常須過了等待期限，才能向保險公司索賠，此舉是為了避免消費人在已患病或健康亮紅燈情況下，先行投保才就醫。此外，投保前已有病例條例則闡明，不為原已存在的病況提供保障。

對醫卡錯誤觀念

（一）公司為我投保，省下一筆。

大部分企業都會為雇員投保，有些雇員就想：「既然公司為我投保，能省則省，我不用買。」其實，不論公司是否提供這項福利，消費人都應自掏腰包買一張醫藥卡。

即使已結婚都有可能離婚，更何況是離職或者辭職？當雇員因故無法為公司效力或離職，便失去醫藥保障。

因為保險保的是某某公司雇員，當你已經不是某某公司雇員，誰來幫你出醫藥費？這時才想要買醫藥卡？對不起，你已患病在身（尤其患上癌症），成為保險公司的拒絕往來戶，僥倖受保也必須繳付額外費用。

再者，公司可能因故暫時停止繳費（沒有告知員工），員工卻在這期間發生事故，後果可想而知。

（二）指定醫院和付費

許多保客以為只有到指定醫院就診，保險公司才會給付，事實卻非如此。不管是指定或非指定醫院，保險公司都會負責，差別在於（1）到指定醫院可免付費就診，（2）到非指定醫院，保客須代墊醫藥費，再向保險公司索費。

（三）錢丟進大海

保客總有「買醫藥卡沒有做索償，等同於把錢丟進大海」的心態。難道買汽車保險是希望發生車禍？同樣的道理，醫藥卡只是為了以防萬一，有需要時不必動用自己的儲蓄和血汗錢。

醫藥卡必知

（一）每年檢視保單

人生不同階段有不同目標和責任，消費人應善用保險代理員提供的免費諮詢服務，每年檢視保單並適時調整，像手機、電腦之類的設備，大家都會定期更新，保單也應該如此，很多保單是多年前購買的，現在的產品推陳出新，消費人可以檢討看看有沒有需要追加。

（二）湊錢為父母投保

樂齡人士的醫藥卡保費不便宜，卻又是患病的高風險群，這裡建議為人子女者，可湊錢合力為父母購買。

你說你愛你的父母，萬一父母發生事情，你能袖手旁觀嗎？萬一發生事情，若孩子沒能力承擔，至少保險公司有能力，由保險公司來負責。

（三）各別購買醫藥卡

全家受保的醫藥保險儘管收費較低廉，卻有限制。

例如家庭保險只為21歲以下子女提供保障。當子女年屆21歲想要個別投保，或有可能因早前身體狀況不佳而有被保險公司拒保的風險。

另外，由於可索賠限額由家庭成員共享，若家中有一人以上患病，可能會不敷使用。

如果夠用的就沒問題，不夠用時怎麼辦？因此這裡主張每個家庭成員擁有各自的醫藥卡。

（四）向專業保險代理員投保

市面上有中間人保險公司以會員制方式出售保險產品，其缺點是購買者並非直接對保險公司，或有可能遭遇缺乏保證續保或淪為孤兒保單（沒有代理人服務）的風險。

其區別方式是填寫保單申請時，注意公司抬頭是保險公司或者是該中間人保險公司。他呼籲消費人直接向保險公司的代理員投保。

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