銀行不借錢給民眾購屋，讓發展商自己放貸？房屋和地方政府部長諾奧馬斬腳趾避沙蟲 ?

(潘有文) 銀行不借錢給民眾購屋，讓發展商自己放貸？城市和諧、房屋和地方政府部長諾奧馬日前表示政府考慮推行這種方式，金融界、發展商和民間反應不一，整體而言似乎貶多於褒。

銀行對購屋申請借貸者的審核，相信除了考量個人還債能力，或也把目前屋價過高的考量列入其中，因此謹慎審核申請購屋貸款者的能力，以致不少申請貸款者碰壁，發展商也減少了賣房幾率。

如果要讓屋子多賣一些，而讓發展商同時扮演銀行角色，那就要考量其所帶來的後遺症，否則最後受苦的人，可能只有購屋者。

縱觀目前購屋者無法向銀行貸款購屋的最大原因，極可能是屋價。個人收入無法負荷高昂屋價，才讓銀行不放心貸款給想要購屋者。

因此，由發展商貸款給購屋者的建議，有斬腳趾避沙蟲之嫌，未能解決根本問題之餘，反可能製造更多問題，包括有能力貸款給購屋者的發展商，或藉此以高利率放貸，大大增加購屋者的負擔，讓更多人因想要擁屋而變成「負翁」。

嚴謹審核救了購屋者

銀行嚴謹審核購屋者，可能被視為為難購屋者，但從積極角度來看，這何嘗不是救了購屋者，提醒他們能力有所不及，不如等到能力達標了才考慮購屋 。

反之，發展商對於購屋者的心態，相信是希望越多人買屋越好；只要它們是有能力向購屋者放貸，實在想不出它們有什麼不借錢的理由，以實現「人人有其屋」，發展商口袋鼓鼓的「夢想」。

發展商不屬於金融行業，不受國家銀行規管，如果以高利率放貸後，向無能力還貸者施以非人道追債行動，這將衍生更多問題，政府到時或要收拾更多手尾。

如今購屋對很多人而言，尤其是年輕一代，可能是一個遙不可及的夢，收入趕不上屋價，可能也要背負父母、親人和愛人對自己有一個「安樂窩」的期待，以致拼死拼活都要購屋，如果發展商真的以高利息放貸，年輕一代或不顧後果，借貸了再說，未來三五年內就成了購屋的犧牲者。

當務之急 ，政府不應只是鼓勵人民購屋，而是要嚴厲打房，一旦屋價回到合理和穩定的水平，與人民收入成正比，購屋者自然增加，銀行也願意借錢給民眾買屋。

惠譽指出，政府允許發展商放貸給購屋者，恐擴大家債風險。

惠譽國際評級機構（Fitch Ratings）提醒，我國政府允許房地產發展商放貸給購屋者，恐對目前不斷上升的家債問題添加風險，也與國家銀行打擊家債的努力背道而馳。

低收入家庭負債更高

惠譽相信，這些宏觀謹慎的緊縮政策基本上是成功的。大馬家債成長從2011年的16.8%高峰，下滑至2015年的7.3%（8年來最低成長），明顯取得進展。

「不過，家債仍然在上升且高於區域標準，（大馬）家債占了國內經濟成長的89%。槓桿比率在較低收入家庭中特別高。」

這代表，較低收入家庭的負債反而更高；舉例來說，月薪低於3000令吉的人所承擔的債務，大約是他年薪的7倍，反觀較高收入人士的債務比只有3倍。

儘管發展商可自由選擇是否申請貸款執照，但惠譽指出，發展商真正要面對的問題是無法取得個人信用數據，難以評估借款人的償還能力。

該機構指出，過去幾年，大型發展商在核心業務方面表現不俗，但是提供這個貸款將導致他們剩下較少資源提供房產發展，而表現較差的發展商可能會為了刺激銷量而申請放貸。

原載《中國報》

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