全球人口高齡化越趨嚴重， 根據一項研究指出， 人類壽命將日益增加， 甚至可以活到100至200歲不等。 隨著壽命的增加， 退休金不足夠的憂慮更顯嚴重。

全球人口高齡化越趨嚴重， 根據一項研究指出，人類壽命將日益增加， 甚至可以活到100至200歲不等。 隨著壽命的增加， 退休金不足夠的憂慮更顯嚴重。

你是否知道， 在大馬， 只靠公積金是不足以維持退休後的生活開支。 根據公積金局的數據， 大馬人在退休後的5年里把公積金款項花光。

一個人必須擁有持續性財務收入， 才能在退休後， 依然享有退休前的優質生活。 在退休金嚴重不足的大馬， 你是否已做好更完善的準備？

平均壽命增加

根據安聯保險的研究指出， 在1950年大馬超過55歲者只占了人口的63.5%， 但是， 在2015年卻已達到91.4%， 預計在2050年高達96.4%人口超過55歲。

在1950年， 人們在55歲退休後將可多活17.6年， 而在2015年則可多活23.8年， 預計在2050年， 可以多活27.5年至82.5歲。 大馬目前的法定退休年齡為60歲， 以此類推， 想要在退休後， 享有優質的退休生活， 人們必須為自己規劃至少30年的退休金。

人口高齡化

亞洲最嚴重

人均壽命增加， 導致人口高齡化現象成為國際問題， 根據安聯保險的研究指出， 亞洲人口老化要比西方國家嚴重， 老化速度甚至預計在2050年時， 將可超越西方國家。 當中， 尤以日本、台灣及韓國情況最為嚴重， 超過65%國民為高齡人口；而大馬雖然不是高齡化嚴重的國家，

惟高齡人士的數目卻不斷增加， 情況令人憂慮。

西方國家高齡人口比例在2050年時預計維持在65%以下， 除了西班牙達到66.9%， 在2015年， 西方國家高齡人口甚至沒有一個國家超過總人口的35%。

美國高齡人口35.5%

美國人口在2015年突破3億2千萬人， 但是， 高齡人口卻只占了22.2%， 估計2050年時， 人口將可突破4億人， 惟高齡人口則占了35.5%。

日本是目前世界上最多高齡人口的國家， 在1億2千680萬人口中， 43.6%為高齡人口， 並預計在2050年， 雖然人口銳減至1億零830萬人， 但高齡人口卻大幅度增加至71.8%， 換言之年輕人口占了不到30%， 這讓人擔憂日本在高齡化人口的情況下，

如何使到經濟增長。

台灣及韓國人口高齡化速度也不斷的加快， 甚至估計在2050年時， 年輕族群將少於40%。

台灣， 在2015年， 高齡人口比例為16.9%， 預計在2050年時， 將達到66.3%；韓國在2015年， 則有17.5%高齡人口， 在2050年， 預計將增加至65.7%。

大馬高齡人口8.3%

大馬在2015年時， 高齡人口占了8.3%， 而在2050年時， 估計將有25%人口為高齡人口， 在短短35年里， 高齡人口大幅度增加。 這主要原因相信是大馬逐年降低的出生率， 在2015年， 出生率為1.91%， 惟在2050年時， 估計將會下跌至1.76%。

而大馬在2050年時， 估計高齡化人口大部份來自1980年至1985年的人士。

老本不足

大馬倒數第三

在高齡人口不斷增加的情況下， 退休金已成為最首要關注的事項， 退休金不足， 不單只是大馬面對的問題， 而是全球性的問題。

安聯保險退休收入充裕指標是根據國家的退休金制度、退休金制度發展、社會及經濟背景作為衡量，

在所觀察的49個國家中， 大馬養老金嚴重不足， 排行倒數第三， 只比印度及印尼稍好， 被排在首位的荷蘭遠遠拋在後頭。

荷蘭排第一

明顯的， 西方國家比亞洲國家更早洞悉退休金的重要性， 並為此做好完善的規劃。 這可從排名中獲悉， 第一至第四名分別是荷蘭（7.6分）、丹麥（6.9分）、挪威（6.8分）及瑞士（6.7分）。

在西方國家， 除了第一支柱（first pillar）， 也有成熟的資助支柱（funded pillar）。 此外， 部份國家也有非退休金財富、健康開支需求低及延長在職時間進展等良好規劃。

日本冠亞洲

與美國同分

亞洲國家當中， 退休收入充裕指標排名最高的要數日本， 排在第五， 與美國同樣獲得6.6分。 日本是亞洲國家裡， 退休機制最完整的國家， 無論是其對於高齡者的退休生活的照顧抑或醫療費用， 皆能全面照顧到國人， 甚至其高齡者也依然有機會參與工作。

大馬落後泰中港

其餘亞洲國家， 獲得的分數皆不理想， 大馬除了排在第47位外， 表現比泰國（3.8分）、中國（3.8分）、香港（3.7分）遜色， 獲得3.6分， 只比印度的3.0分及印尼的2.5分稍好。

大馬則因為有較完善的公積金計劃排名稍微好些，惟其弱點則是允許國人在退休後全額提出公積金， 這往往使得退休者在短期內， 即可把公積金花光。

印度及印尼獲分最低主要是適齡人口工作率低、資助支柱沒有好好發展、醫療費用高等因素所導致。

退休保障5支柱

早在1994年， 世界銀行即提倡「退休保障3大支柱」， 在2005年時， 更「加碼」提倡「退休保障5大支柱」分別是零支柱提供貧困長者最低收入的社會保障制度、第一大支柱為公共退休保障金、第二大支柱為強制性職業或個人退休保障計劃（如公積金）、第三大支柱為自願性儲蓄計劃及第四支柱為非正式的支援（如家人支援）及其他非財務的支援；惟這些支柱卻依然只能維持一個人的基本生活開銷， 並不能讓其享有優質的退休生活。 因此， 想要保有優質的退休生活， 還是需要依靠策略性的投資及存款。

根據安聯保險的研究， 大部份國家在3大支柱上皆難以取得平衡， 但是西方國家比起亞洲國家只單一注重其中一個支柱， 效果顯得更好。 西方國家除了注重3大支柱， 也注重非退休財富， 比起大馬國人除了依靠公積金， 只能依靠本身握有的產業要來得有計劃。

西方國家注重非退休財富

荷蘭在第一大支柱排名第六， 第二及第三大支柱則排名第二， 至於非退休財富則排在第24。 挪威第一大支柱排名第九， 第二及第三大支柱則排名第12及非退休財富則排在第18。

日本依然是亞洲國家裡， 排名最平均的國家， 分別排名第10、第14及第25。

屬於新興市場的印度、印尼、泰國及中國雖然在15年前已付出巨大的努力在退休金計劃上， 惟可能還在發展中， 因此退休金計劃並不完善。

第一大支柱

大馬居榜尾

大馬在第二大支柱及第三大支柱排名比較理想， 比鄰國新加坡稍遜一位， 排在第11， 但是， 第一大支柱卻排在第49的榜尾， 至於非退休金財富則排在第42， 可見， 大馬政府及人民對於退休金不足夠的醒覺意識顯然還不足夠。

如何增加退休金？

依靠公積金已經不足以應付退休後的生活， 國人必須在退休後擁有持續性的財務收入， 才不至於影響退休後的生活素質。

策略性投資不普遍

根據安聯保險研究， 國人在退休後， 資金主要來源自私人存款、其次為公積金、公共退休金、家庭支持及勞工收入。 只有極少數者的資金來源自投資分紅及出租產業， 可見策略性投資在國人心中尚不普遍。

大部份皆是屬於存款， 而存款利息利率卻遠遠趕不上通貨膨脹率， 加上退休後， 身體機能面對問題， 往往必須花費更多在長期護理上， 而且可能面對健康隱憂及渴望享有素質生活， 在在都花費不菲。

另外， 高齡人士在退休後也不可能完全依賴家庭援助， 「養兒防老」已不適用， 不是孩子不願奉養， 而是在萬物喊漲的現在， 孩子自顧不暇， 沒能力供給舒適的退休生活， 也許只能提供基本的日常生活。

而如何才能為自己籌措出退休後， 可以供30年生活開支的退休金呢？為此， 國人可以選擇延長工作期限， 或者增加存款數額。

如果不想延長退休年齡， 則必須增加存款， 安聯保險建議國人儲蓄至少薪水的9至19%作為退休金， 甚至， 最理想的存款是退休前最後年薪的12至14倍。

但是， 如果選擇雙管齊下， 情況則有所不同。 如果選擇60歲退休， 存款率則為9%， 並能達到最後所得薪金的70%替代率；延長5年至65歲退休則可降低存款率至3%， 而且依然可以達到70%替代率。

從中明顯的可以看到， 想要越早退休， 必須存款更多， 而選擇延長退休年齡， 則可以降低存款額， 同時也將能夠減輕負擔及增加存款。

延長工作期限

西方國家一早已經意識到退休金的不足， 因此， 為了不讓國人在「正值壯年」時退出工作場所， 紛紛將法定退休年齡定在65歲之後， 有者甚至在未來， 逐步把退休年齡延長至67歲或68歲。

挪威是最自由的國家， 國人可以選擇退休年齡。 至於希臘， 目前的法定退休年齡是67歲， 而荷蘭、丹麥、德國及西班牙等國則計劃從目前的65歲延長至67歲；英國目前退休年齡男女有別， 分別是男性65歲及女性62歲， 惟將在2018年統一為65歲， 並計劃至2046年時， 延長退休年齡至68歲。 英國是目前， 全球唯一將有計劃將法定退休年齡預設在68歲的國家。

英國擬68歲退休

在亞洲國家， 大部份國家的法定退休年齡為60歲， 除了泰國及印尼法定退休年齡為55歲。 香港、日本、菲律賓及台灣則一早將法定退休年齡定位65歲。

韓國擬延長至65歲退休

韓國目前法定退休年齡為61歲， 惟計劃在2033年延長至65歲， 也是亞洲唯一一個有計劃延長退休年齡的國家。

大馬在此前的法定退休年齡為55歲， 在2014年5月， 國會通過延長法定退休年齡為60歲， 此消息獲得大部份國民的接受。 一為55歲尚數壯年， 在事業風順時期退下實在可惜；另外， 也可趁機多賺幾年錢， 為退休生活做更好的規劃。

許是政府也預見有必要延長退休年齡， 以讓高齡人士尚能自給自足， 以便增加大馬人的退休金， 惟這依然還是不足夠的。

根據安聯保險研究， 在60歲退休， 也只是達到44.6%的替代率， 而選擇在65歲退休， 雖然達到58.3%替代率， 卻比70%的標準替代率還有一段距離。

總結：

大馬目前依靠公積金為主要退休金計劃， 公務員則可選擇退休計劃。 國人為了要讓自己擁有足夠的退休款項， 必須儲蓄或者選擇私人退休金計劃。

而大部份國人在退休後， 希望能夠保持持續性收入。 因此都會選擇買屋收租， 有者則會選擇股票、基金等投資。

安聯保險研究建議國人， 越早做退休規劃越好， 只有提早做出退休規劃， 才能確保退休後享有優質的退休生活。

此外， 國人也可以把儲蓄習慣轉為私人退休金計劃， 最理想的退休金是來自不同的收入來源， 只有精明增值， 才能提供一個全面及足夠的退休金給自己。

文章來源: https://www.twgreatdaily.com/cat98/node1147990

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