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在馬來西亞，『貸款被拒絕』這句話其實很普遍。當他們被拒絕後，很多人都會以為自己有不良的記錄而導致貸款不批准（其中顧慮的是CCRIS）可是，根據銀行家的表示，貸款被拒絕不一定是因為申請者有不良的CCRIS記錄，也許是因為以下的種種原因而導致：

原因一： 不符合銀行貸款申請資格

每一家銀行都有不一樣的必須條件，並不是每一位借款人都符合每一家銀行所定下的條規。如果有一家銀行批准了你的貸款申請，這並不表示另一家銀行也一樣會批准。其實馬來西亞中央銀行(Bank Negara Malaysia)將會記錄你的每一項申請和它的狀態。如果你一開始就踏錯步，而讓銀行拒絕你的申請，這筆記錄將會永遠存在。就算你能符合某一間銀行的借貸條件，但是就可能因為這一個記錄而你的貸款申請就不被批准。

以下是一些較常見的「不是銀行所偏好的客戶群」。

不符合所規定的最低年齡 不在正確的收入族群內 該銀行並沒有提供有關的房地產類型貸款，或該區域並不是這家銀行負責資助的

原因二： 頻密或過分的申請分數（Application Score）

大多數的銀行已經安裝一個評分系統名為「Application Score」的系統將會自動分析客戶的資料，如年齡、住家地址、教育程度、婚姻狀況以及諸如此類的個人資料。

你可曾想過，為什麼一張銀行的申請表格有那麼多關於你個人資料的問題？這些你所提供的資料將會被入檔，而後在每一項申請環節里，分數將會依據你所提供的資料而有所不同。當然，這並不是每題得分那麼簡單的過程，而是依據所提供的資料而使用一份詳細的運算程式呈現出得分。

原因三： 信用評分 「不漂亮」

每一家銀行都有不一樣的風險偏好，因此根據你的信用分數，銀行所給予的信貸額度也將會有所不同。

其實，有許多方法讓你可以略讀你的CCRIS報告，而以下的幾點可能會讓你的貸款申請被拒絕。

CCRIS里沒有記錄？其實，零記錄並不是一件好事 近期所申請的信用卡數量 短時間內高頻率的借貸（最近期的六個月內） 過度使用其中一張或以上的信用卡（高消費） 超過了信用卡的信用額度 過去一年內的還款方式 你是否正過於依賴一份不受保障的個人貸款？

原因四： CCRIS 「不漂亮」

如果你沒有償還任何一個戶口所拖欠的貸款長達一段時間（個人貸款和信用卡欠數為六個月或以上，保障貸款的時間將會較長），你在CCRIS報告內的戶口記錄將會被標上紅旗子並且被列入「特別注意戶口」的名單內。基本上，如果銀行看見該記錄旁的紅旗，那麼你的貸款申請將會被拒絕。就算你CCRIS內的其他償還記錄都很良好，這還是於事無補。

原因五：反彈的支票

為你的支票發放保持一個良好的記錄。如果在過去的12個月內，你有超過兩張或以上的反彈支票，那麼大多數的銀行將不會批准你的貸款申請。就算被影響的往來帳戶已經關被閉了，但是這項紀錄還是會繼續留在案內。而就算你向另外一家銀行申請貸款，這項記錄還是會影響你的申請狀態。

原因六：破產

如果你已經正式宣告破產，那麼你將不可以再融資、充值或申請新的抵押貸款。報紙每天都會刊登破產人士的狀態。如果你曾經被銀行、某個人或某家機構宣告破產，那麼你的紀錄將會永久性地記錄在信貸服務情報私人有限公司(CTOS)的檔案內。CTOS只是記錄在公開資料所得的破產情況，而CCRIS則記錄由銀行所宣告的破產情況。

原因七： 償還債務比例 （DSR）

了解你債務和收入的比例是很重要的，而且這也是讓你貸款申請獲得批准的關鍵。不僅如此，銀行也使用這個公式來鑑定你的負擔能力。

DSR的算法是根據你每個月的總債務來計算，也被稱之為定期債務。這包括了抵押貸款、汽車貸款、個人貸款、每個月最低數目的信用卡欠數、其他貸款、以及正在申請的分期貸款數額。這些數額的總數將會除以你的凈收入，即扣除了所得稅、公積金和設險的數額。

大約有35%至40%的貸款申請被拒絕，就是因為償還債務比例的問題。因此DSR已經成為最普遍的貸款被拒原因。不同的銀行有不同的DSR限制，例如有些銀行的規定是60%、70%、甚至達80%。

想要改善你的DSR比例有兩個重要的要素：第一，你要讓銀行知道你最佳且最高的收入，因為這將會降低你的DSR比例。另外，就是善於處理你每個月的定期債務。以下也為你提供了數個處理債務的方法。這些是較普遍的方法：

有些時候，如果你手頭上的數個固定償還貸款就快到期了，那麼你可以只還清當中數個貸款。找出一個適當的方法來還清你的貸款，或你也可以和其他的貸款項目聯合起來以擁有一個較長時間的還款期。 如果你手頭上正擁有數份保障貸款，有時候你可以將它從CCRIS報告中移除，這樣的做法將會讓你的DSR比例降低。 向你所申請的銀行請教如何計算和預估你每個月的定期債務。如果你現在正繳交一個較低的分期數額，那麼你可以向銀行提出證明。只要你能夠呈交證明文件，銀行通常都會接受的。 不同的銀行有不同的DSR和方法。記得要調查清楚並且向較偏好你財務簡歷的銀行提出申請。

原因八： 僱傭歷史和記錄

為了能夠讓你的第一份貸款申請被銀行批准，你至少需要三至六個月的工作歷史。就算收入不高，但是有份繳納公積金的工作是很重要的。不僅如此，如果你是以現金方式收取每個月的收入，那麼你不會是某些銀行的偏好的客戶群。

如果你得到一份新工作且薪水也比之前大幅度提升了約50%，這也不表示說你貸款申請被批准的機會也會提升。然而，最重要的因素就是你工作的持久性和你在該公司所工作的時間。

如果你有市場換工作的前科，其實還有另外一個解決方法。例如說，你可以證明你將轉換的新工作是在同一個行業內，並且也有較高的薪水。為了讓你的貸款申請過程可以更順利，你可以提供你的僱傭合約書或以往的收入證明。

原因九：文件呈交錯誤或收入證明文件不符合

有時候，你的貸款申請被拒絕有可能只是因為你的影印文件的素質太差了。在進入正題之前，以下也為你提供了一列貸款申請所需的文件。

一份完整且資料準確的申請表格 一份清楚的身份證影印版本，並且必需確保你的照片和資料都能夠清楚地被看見 一份銷售和購買證明文件／訂單表格／賣家或發展商發出的發票信件的影印版本 一份個人地契（必要之時） 收入證明文件，例如三至六個月的工資單、銀行交易展單、EA文件、租賃合約、佣金單、B/BE表格等文件。

在以上所需要的文件里，收入證明文件通常是貸款申請被拒絕的關鍵原因。不同的銀行對於收入證明文件都有不同的需求，而且各個銀行也會以不同的方式從所提交的收入證明文件里推斷你的收入數額。這就代表說，從同樣的收入證明文件中，不同的銀行將會推斷出不同的數額。這個數額差異可高達50%。

基本上，對於一位有固定收入的工作人士來說，最關鍵的就是要證明你有繳納公積金和所需的稅收。如果這些都是你提供給銀行的收入證明文件，那麼這些資料都能夠在你的工資單內得到。

至於沒有固定收入，或抽傭的工作人士（這當中也包括固定收入人士，但是在一部分的收入里包括了津貼或獎勵金的工作人士）來說，最關鍵的就是要讓銀行知道你收入的穩定性。銀行通常需要約六個月時間的收入證明。如果你有數個月的收入較不穩定，那麼你需要提供更長時間的證明文件。另外，如果你每一季度或每半年就會收到津貼，那麼記得要讓銀行知道。這樣你就不會被銀行列入沒有固定收入的工作人士了。

轉載請註明來源：今天頭條