我最近去買車也糾結過這個問題，而且特別計算過划算不划算，先貼4S店報價

塗掉了些信息，別糾結車的價格，那個是第一次報價，後面討價還價後還是再砍了些下來，也別糾結為什麼買奔馳C乞丐版的，錢少又有點虛榮心，而且感覺就是豪華啊=0=

首先，會糾結全款還是貸款的，必然要有全款買車的能力

然後無非就是衡量，那是全款買划算，還是貸款買划算，本質就是剩下來的錢，平時用來做低風險投資，如保本理財，貨幣基金，加上一些額外的好機會比如股市行情好，期貨行情好所創造的收益，要大於利息+手續費的支持。

我去買車的時候，銷售顧問和我說，利息一個月588，3年下來21168，貸款200500，每年只要3%的手續費，保本理財的收益超過這個的，凈賺，非常划算。雖然感覺不對，但是不明白哪裡不對，於是，我查了下網上，等額本息計算公式

然後我就知道沒那麼簡單 =0=

但是我知道我的月供額，並不知道我的利息是多少啊，於是，我本來想根據公式反推

然後我摔筆了，我的數學能力完全想不明白該怎麼解

然後，我換個思路想問題

算月供的那個公式很好解，我又僥倖還會寫點代碼，然後讓計算機從0.0001的利息開始一直往上疊加，直到計算出的月供和當前給的月供值非常接近就好，然後我寫了特別簡陋的代碼

然後....年息 6.05%.....6.05%.....6.05%.....

果然沒銷售顧問講得那麼好聽麼（PS，為什麼銷售顧問的說法是錯的呢，因為等額本息，每個月還掉了本金，你手頭的本金是在不斷減少的，不能簡單的把花出去的利息和你貸款的金額進行簡單運算，才會有這麼複雜的計算公式。）

然而，還有手續費啊，這些手續費也是成本啊，但是怎麼算呢，於是，我用了一個替代的方法，即在多少收益率的情況下，貸款省出來的本金所產生的收益，能夠抵消手續費+利息，

計算的過程中，第一個月有220500的本金額能夠產生收益，第二個月，就要扣掉月供後，就剩下207073的本金能夠去產生收益了，一直減少下去，然後每個假定收益率，都要算一遍，算出總收益，然後和總開銷比....於是我決定好好寫點代碼來處理這個問題。

然後，我發現，要9% ....9% .... 9%的收益率才能覆蓋的了成本，我翻開我的餘額寶發現，2.43%年華，然後我打開股票帳戶，發現我上一筆交易虧了3000塊錢 = =\\

6%+的收益率差額哪那麼容易彌補，於是我決定，還是全款買吧 = =\\

這個故事告訴我們：

學好數學還是有用的（也許吧）

會寫點代碼也是有用的（肯定的）

銷售顧問的話是不能輕易相信的（我才知道麼）

貸款等額本息的計算方式是很複雜的（銀行啊銀行）

手續費的成本因素是需要考慮在內的（手續費在交易開始就收取，實際上相當於蠻高的利息了，因為減少了你可以用來投資的本金）

以上就是一些胡言亂語，不知道會不會被打臉呢... =0=

---------------------------------------------這是分割線（6.30新增的）---------------------------------------------------

非常感謝各位小夥伴的熱情，第一個有那麼多人贊的答案，太感動了（果然我是有多水啊，日常騙個贊的能力都沒有）

一些實戰派的小夥伴給了很多建議，有需要的小夥伴可以參考一下：

1、Excel是個神器，什麼內涵報酬率公式、什麼年金公式啊，什麼pv、irr，各位不會編程的小夥伴可以考慮直接用這個，比較容易使用

2、快速估算等額本息實際利息，實際利息=名義利息*2

如果我沒理解錯的話應該是這樣，估算是一種參考，讓你能很快知道利息大概是多少。其實就把銷售給你的利息*2，就差不多了，而且這只是利息，手續費算上去的話更高

比如例子裡的220500的借款，要還利息：21168，3年利息21168/220500=0.096

每年名義利息：3.2%，估算的實際利息就是6.4%上下。

3、保險的購買全款和貸款會有差，這部分差額算上去會使得需要更多的收益率才會比較划算，這部分因為當時我在這家問的時候跟我說保險我是可以自己選，沒刻意了解清楚是否是貸款也行，所以就沒法算這部分差額會有多大影響。

還有很多小夥伴提到了通脹和貶值的問題。

通脹問題我是這麼理解，我傾向不考慮：

通脹的本質就是政府通過往貨幣里注水，而稀釋購買力，但是這個實際上就反應在物價和收入的緩慢上漲上了，也反映在了無風險收益率

而全款還是貸款買一個東西，關鍵是看占時占有的錢，至少得能跑贏留有貨幣的預期收益率，而預期收益率實際上就是由無風險利率（如貨幣基金、銀行定存這類體現的，一定程度代表通脹預期）+風險收益預期（如炒個股票什麼的這類的機會），如果這兩項加起來很難顯著跑贏借款成本，那我傾向全款，因為省下來的是實在的，無風險利率和貸款的成本差別是很大的，而風險收益預期，當前進入門檻低得股票反正是蠻糟糕的，對我也沒有特別好的其他機會，那麼保留有的意義不大。

這點車（與其他消費品）和房子有個顯著不同，車是純粹的消費品，落地即貶值，你3、5年後及時通脹了，你也賣不上價格，所以預期收益要和你的其他投資渠道相比，而房子至少過去5年是個投資品，投資收益率可觀，明顯跑贏資金占用成本（6%~7%），這種情況下自然是上槓桿擴大收益來的划算，因為你投下的每3塊錢，可以撬動10塊錢，而這10塊錢產生的收益，和每年4毛9的資金使用成本相比（假設7%的利息），產生的收益可能每年有2、3塊錢甚至更多（20%~30%年增長，應該不少城市有），當然付出這點資金成本很划算。PS：這個是建立在房價上升的情況下，我對房價未來看不懂，不確定會怎麼樣

錢貶值問題：

我也傾向不考慮，因為對於小市民來說，賺的是錢，花的也是錢，錢的貶值在一定範圍內（比如10%），對於大多數人並沒有影響，首先資金並不多到會有很大影響，其次只有你把錢換成美元或者進行海外投資，那麼貶值才會一定程度上收益。而換匯的成本是較高的（同一時間換出美元和換入本地貨幣有差價，即你同時換美元，再換回本地貨幣是要付出成本的），其次美元投資渠道少，本地貨幣可以定存，可以理財，可以股票，可以期貨，而美元的話對於很多人來說，至少對於我來說，我是沒有投資渠道的，意味著投資收益一定程度會彌補匯率變動的差額。

從我個人觀點，我傾向本地貨幣不會出現大幅貶值（一年貶值30%、50%、甚至更多），而是在小範圍緩慢貶值（10%~15%一年），因為這個世界中國問題很多，歐洲和美國的問題一樣很多，而中國即使出了很多亂來的經濟政策，整體的慣性還是保持增長的。

關於經濟問題和房價問題，我很水，很容易被打臉，請大家輕打

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