有鑑於常有人問及汽車保險很基本問題，對於新手來說，常搞不清楚什麼保險有什麼作用，汽車版又無專屬汽車保險版，所以把個人經驗、網路查詢及01資料整理供網友參考，希望有所幫助。

個人聲明:因個人不是產物保險從業人員，會有疏漏、錯誤的地方，切勿當作絕對正確之資訊來源，倘有錯誤亦歡迎網友指正，並將依網友意見更新，畢竟這裡不是我一個人的，也希望網友分享和回饋，最後希望這裡是大家可以增加保險基本知識的樓，感謝大家。

另希望不要提及任何保險公司，以免樓歪並遭染色，我也不是業務，不需pm給我，可在本樓發問，也歡迎懂的人、神人回答。

汽車強制險-規定最複雜，法令規定強制要保，死亡、第一等級殘廢給付200萬、每一受害人每一事故之傷害醫療費用給付總額，以20萬元為限，需注意車碰車雙方不論過失均有理賠，駕駛載人開車撞電桿、牆等則因駕駛人非強制汽車責任保險法所稱之受害人，車上乘客有理賠，駕駛人不賠。

強制險附加駕駛人傷害=>白話一點說就是強制險駕駛不在理賠保障範圍，本保險讓駕駛"在單一事故時"納入強制險保障範圍，保費比較便宜，但是只理賠單一事故(沒撞到別台車)，強制險的駕駛人傷害有實支實付及死殘理賠(對照第三責任險的駕駛人傷害依選擇的投保項目再細分為住院日額、死殘、實支實付型，後面說明)。

第三人責任險：個人認為C/P值最高的保險，車體險可以不保，第三人一定要保，但常常開車新手或老車大意不保或額度嚴重不足的，其重要性確和強制險不相上下，第三責任險是對車不對人，只要是車主同意且有駕照的駕駛都在承保範圍內(和車體險不同，車體險會不會理賠要看開車的人是不是在保險理賠範圍內)

有分傷害及財損二部份。

第三人責任險傷害險：是不論誰開車(需有駕照)，對於車子以外有事故第三人都可理賠，對於駕駛人及乘客是不理賠的，目前國內重大車禍死亡案件的和解金額約400～500萬元，強制險有200萬先啟動，不足的部份由第三人補，建議"至少"每一人500萬、每一事故用總額1000萬的額度。

(1050122補充說明：第三人責任險有保險公司推出限定駕駛(以前都沒限定)，便宜沒多少，而且不划算，沒注意的話車主以外的人開車，發生事故第三人要出險時都被排除，需注意。)

殘廢責任增額附加條款:是補足第三人責任險傷害險的不足，針對殘障部分保費較划算

有第三人責任險傷害險保額3倍型、4倍型、5倍型及定額型，不是每家保險公司都有做，但保費便宜，應該划算。

例如500萬/1000萬/50萬，最重殘障可以理賠200(強制)+500(第三人)=700萬

以殘廢責任增額3倍型為例，重殘殘障可以理賠200(強制)+500*3(第三人增額3倍)=1700萬

為達到同樣的保額，當然可以直接提高第三人額度來因應，但是保費相對提高，或僅能另以超額責任險來因應。

一般民事賠償如果未達成和解，是依照法官判決決定償金額的，國內重大車禍死亡案件的和解金額約400～500萬元，但也有發生變成癱瘓或植物人，判賠千萬以上，所以如果您問的保險公司有做這個附加險建議您可以保(只要幾佰，便宜)

特色:

1.第三人身體受傷符合殘廢狀況時，提高對第三人賠償責任的保障。

2.為限額給付型保險，不是定額給付型保險。(理賠金額依和解或判決為依據)。

3.殘廢狀況係依強制汽車責任保險殘廢給付標準表認定之。

第三人責任險財損險：每一意外事故財損:開車守規矩則建議至少保50萬，看到300萬以上車保持車距讓其他車插入即可，50萬對一般情況已足，路邊最常撞到的是圍牆、護欄、電桿，大概只要1X萬即足，撞到車子又有折舊及肇責比例分攤(除非你是後方車100%比例)，但開車很猛右腳不聽使喚，則建議再提高。

第三責任險附加駕駛人傷害=>依單一事故及一般交通事故均有理賠，第三人責任保險附加駕駛人相關險有

(一)第三人責任保險附加駕駛人傷害保險：給付殘廢、死亡，殘廢依保單殘廢等級之比例給付，例如一手拇指缺失或一手食指缺失者給付比例5%。

(二)第三人責任保險附加駕駛人傷害保險傷害醫療保險給付附加條款:又細分為：

(1)實支實付型：實際醫療費用，超過全民健 康保險給付部分，給付傷害醫療保險金，死殘無。

(2)住院日額型：例如肋骨骨折，給付日額20天 ，依住院醫療保險金日額，死殘有無需看保險契約規定，一般會有。

每一家保險公司產品或許有些差異，建議細看保險條文或和保險公司釐清

第三責任險附加乘客責任險=>保乘客(駕駛人有疏失責任，乘客對駕駛人求償)，常載人的需要，需注意係依駕駛人責任比例(例如被追撞0肇責不會啟動)，於強制險不足時才會啟動。

網上案例:停個紅燈被撞,質疑產險公司的說法

單純第三人責任險傷害險+財損險保500萬/1000萬/50萬，保費只有2、3千元。

103.06.25補充，保第三人，和人發生事故，如果開車的人和對方有親屬關係、僱傭關係，可能會被排除(不保事項)，這一點還需要確認，因為在01發問還沒得到肯定的答案，但個人覺得有責任提醒車友

請參考http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=397&t=3754252&p=1#48459720

車體險：一般分為甲式、乙式、丙式，另外有保險公司推限額車體險/丙式限額車體險/汽車限額車對車碰撞、丁式車體險。

車體險費用=基本保費×費率×(年齡性別係數+肇事係數)。

甲式車體險-保費約為車子原訂價的1/10，不明原因車損可理賠，保費6~1X萬

甲 式 因下列事故造成被保險汽車之毀損滅失，對被保險人負賠償之責。

1.碰撞、傾覆

2.火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物

3.第三人非善意行為

4.不屬於保險契約特別載明不保事項之任何其他原因

【保險特色 】

包含不明原因的車損。

乙式車體險-撞到東西、車輛後報警作筆錄皆可理賠，亦有人請業務出險送六片板烤，疑屬合法非法的灰色地帶，保費3~5萬，理賠駕駛為被保險人及其四等血親、三等姻親。

乙 式 因下列事故造成被保險汽車之毀損滅失對被保險人負賠償責。

1.碰撞、傾覆

2.火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物

【保險特色 】

除了第三人非善意行為或不明原因外，保障內容與甲式一樣。

乙式車體險限定駕駛，理賠駕駛為被保險人、四等血親、三等姻親其中1至2人，理賠同乙式，保費較便宜。

丙式車體險-只能車碰車(有車牌的)，到警察局作筆錄，期限內向保險公司出險，倘沒有筆錄、沒有車碰車，撞牆、電桿、其他沒牌的鐵牛車、腳踏車是不理賠自己車體的修車費的，保費1.5~3萬，理賠駕駛為被保險人及其四等血親、三等姻親。

丙 式 被保險汽車與車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失，在確認事故之對方車輛後對被保險人負賠償之責。對造汽車雖肇事逃逸，但經憲警現場處理且經查證屬實者，亦負賠償之責。

【保險特色 】

1.免自負額

2.免勘車照相

丙式車體險限定駕駛，理賠駕駛為被保險人、四等血親、三等姻親其中1至2人，理賠同丙式，保費較便宜。

限額車體險/丙式限額車體險/汽車限額車對車碰撞車體險：各家產險公司名稱可能有異，但精神類同，即車體險理賠金額有上限(例如3萬或10萬或20萬)，駕駛人是否包含血親，應和保險公司確認。

丁式車體險-各家保險所稱的丁式, 承保範圍和內容都不相同，其中一類類同於限額車體險/丙式限額車體險/汽車限額車對車碰撞，亦有保險公司自創的丁式，其承保範圍則介於甲式及乙式之間。

所謂保險公司自己弄出來的 (丁 式) 汽車限額車對車碰撞 承保範圍與丙式相同。被保險汽車與車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失，在確認事故之對方車輛後對被保險人負賠償之責。對造汽車雖肇事逃逸，但經憲警現場處理且經查證屬實者，亦負賠償之責。

【保險特色 】

1.免自負額

2.免勘車照相

3.保費便宜

4.約定保額之限額車體險

車體險需注意的是，如果是情侶關係或朋友，只能保乙式/丙式車體險(不能限定駕駛)+免追償，以上兩種車體險保費差很大，限定駕駛和免追償是不能同時存在的，因為互相衝突，免追償只能附加在一般車體險。

車體免追償附加條款：未附加免追償時，如男朋友保，女朋友開車、或同事間借車撞車，保險公司會代位求償向女友/同事追償車體修車費，這時候就尷尬了，所以須避免保險公司追償動作，保費只有幾百。

車體和他方撞車，基本上車體險的好處是代位求償，由保險公司理賠我方修車的錢，由保險公司向對方追償，免去時間、金錢上的耗費，但車體理賠是有其上限的，車體價值依牌價按每年折舊，每家保險公司均不同，法律上規定是」恢復至原狀」，零件依折舊計算、工資不打折。

車體免折舊附加條款：免折舊附加條款,常被人誤解，前面已經說了，車體按每年%折舊，所謂免折舊並不是今年70萬車體價值，明年還是70萬，後年還是70萬，而是所謂"當年度免折舊"，亦即當年度價值不按月份比例打折。

車體險附加代步險條款：最高30日，進口車2000/日，國產、1000/日。

竊盜損失險：失竊報案才有理賠，零件被拔不理賠(除車移往第三地，殺肉拆解，棄置路邊，則仍可適用，但詳細仍需看不保條款)，車體價值依牌價按每年折舊，每家保險公司均不同。

竊盜免折舊附加條款：類同車體免折舊。

竊盜險附加代步險：類同車體險附加代步險。

自負額：有車體險自負額及竊盜險自負額，自負額越高保費越便宜。

零件失竊險或高額零件險：一般為保費6倍為理賠上限，如保費為1500元，理賠上限則為9000元，c/p值低，如果要再增加額度，可保高額零件顯，但保費很高。

駕駛人受酒類影響附加條款(酒償險)：早期保險公司有推「酗酒駕車責任險(俗稱酗酒險)」，它附加在第三人責任險，車主如果喝酒開車肇事，保險公司就會賠償車禍的受害人，但後來被財政部禁止，因擔心駕駛投保後放心喝酒開車上路，等於變相鼓勵酒駕，亦有一派學者認為，如果不賣酗酒險，會讓酒駕受害的第三人得不到保障，後來保險公司調整保單改成「汽車第三人責任保險駕駛人受酒類影響附加條款(俗稱酒償險)」送核定通過，保單才又重新推出，其差別是增訂向違規車主「追償」保險金的規定。

酒償險需附加在第三人責任險，是讓無辜之車禍受害第三人可快速獲得理賠，且其承保範圍不含財損、我方駕駛、乘客，保費約為約為第三人責任保險總保費的9%~10%，由保險公司對第三人於保險金額(第三人責任保險保額)範圍內直接賠償。

酒償險是以是否觸犯"刑法第185條之3(公共危險罪)"，作為保險公司賠償與否的依據。

倘獲緩起訴處分，則會理賠，至於已經理賠受害者的，保險公司則不會向酒駕被保險人追償。

以上併同酒駕與車險理賠關係一併整理如下:

1.強制險保險公司對於酒駕(酒測值0.15以上)所造成傷亡，於理賠後，會對肇事者（被保險人）加以追償。

2.第三人責任保險酒駕(酒測值0.15以上)所造成傷亡，保險公司不理賠。

3.汽車第三人責任保險駕駛人受酒類影響附加條款，如有刑法第185條之3所規定之情事（酒測值0.25以上或無法認定安全駕駛），且法院判決有罪確定者，保險公司不負賠償責任。於法院刑事判決確定前，倘被保險人依法應負民事賠償責任確定時，第三人得在保險金額範圍內依據應得之比例，直接向保險公司請求給付賠償金額。但於被保險人受法院判決有罪確定後，保險公司公司得於給付賠償金額範圍內請求被保險人返還。(故與2不同在於酒測值0.15~0.25間，如果沒有判決確定，保險公司會承擔賠償責任)

超額責任險：超好用~~~

，需先投保任意第三人責任險後才能加保，保障範圍與任意第三人責任險相同，保費便宜，如保1000萬，體傷+財損理賠額度即1000萬，不是每一家保險公司都有，強制險為理賠啟動的第一環，不足部分用第三人責任險來補(第二環)，再不足則用超額責任險來補(第三環)，可補傷害、死亡及財損理賠，運用彈性大，所以在有超額責任險的保險公司投保則第三人責任險可降低(有最低額度規定，例如100/200/20+2000超額責任險)。

(1050122補充說明：超額責任險變化越來越多，有體傷死亡+財損，也有僅體傷死亡無財損，也有分保險期間總額度及每一事故額度，車友們請注意並務必和保險對口確認。)

以上僅供參考，如有錯誤、不足請網友補充修正

102.1.4更新 丁式險、限額車體險及駕駛人受酒類影響附加條款修正，感謝mina998網友提出正確資訊

102.1.4更新 強制險附加駕駛人傷害、第三責任險附加駕駛人傷害區別加註，感謝OWENX網友補充資訊

102.1.9更新 駕駛人受酒類影響附加條款(酒償險)資料

102.2.4更新 甲乙丙丁式車體險補充說明，感謝誤入歧途網友補充資訊

102.6.20更新 102.06.13日實施:酒駕定義0.25下修為0.15，公共危險移送標準由0.55下修為0.25(酒精濃度達0.25mg/L以上或酒駕發生事故者優先移送依刑事法律論處，除罰鍰外，仍應依道路交通管理處罰條例第35條規定受弔扣銷駕駛執照處分；如經不起訴、緩起訴處分確定或為無罪之裁判確定者，仍應依道路交通管理處罰條例規定罰鍰裁罰之。)

1020829更新 補充第三人責任險及超額責任險部份文字

1021127新增示意圖

1030625增加第三人責任險不保事項提醒

1040327整理汽車保險大略架構簡表、對駕駛人保障之附加險種簡表、強制險理賠對象簡表

1040906新增個人聲明

1040906更正第三責任險附加乘客傷害險改為第三責任險附加乘客責任險，並加註該項內文

1050122補充說明第三人責任險限定駕駛。

1050122補充說明超額責任險內容差異。

1050130補正說明第三人責任保險附加駕駛人相關附加險

1050305修正部分駕駛人傷害內文

1050305重新整合釐清酒駕與車險理賠關係，在此非常感謝vincentlu1973大，多次往來私訊和小弟不斷討論有關酒駕引用之法條、保險條文等，也給小弟專業建議，讓本篇保險工具文更臻完備，造福大家，在此致上誠摯謝意。

汽車保險大略架構簡表

險種 駕駛 乘客 車損 路人甲 別車駕駛乘客傷亡 圍牆路燈等 撞到別車損壞 強制險 X(註1) O(註2) X O O X X 強制險附加駕駛人傷害 O X X X X X X 第三人責任險附加駕駛人傷害險 O X X X X X X 第三人責任險體傷 X X X O O X X 第三人責任險財損 X X X X X O O 車體險(甲乙丙丁及限額) X X O/X(註3) X X X X 超額責任險 X X X O O O O

註1：車撞車駕駛受傷可向對方車輛投保之保險公司申請強制險理賠

註2：可向任一車輛投保之保險公司申請

註3：車體險有無理賠須看駕駛是誰，即檢視有無在投保範圍，車借朋友或男女朋友要加車體免追償附加條款

另竊盜險、駕駛人受酒類影響附加條款、乘客險、代步險、零件險、免折舊、自負額、免追償等，車友可依上表看建立保單架構後酌予增減

對駕駛人保障之附加險種簡表

駕駛人附加險種 強制險附加駕駛人傷害險 第三人責任險附加駕駛人傷害險 理賠限制 單一事故(非撞到汽機車) 單一事故和一般事故都有賠 費用 較便宜 較貴 理賠額度上限 跟著強制險(死殘200萬，傷害20萬) 自行規劃 理賠方式 實支實付 殘癈型或醫療型(註1) 適用條件 針對單一事故實支實付 常開車的需要如業務

單一交通事故：一車事故(單一事故)，撞狗、撞腳踏車、撞電桿致駕駛人受傷

一般交通事故：車和車的碰撞，且兩車皆領有牌照

強制險附加駕駛人，就是把駕駛人納入單一事故強制保險，強制保險的理賠本身就很複雜，一般醫療、殘廢、死亡都有理賠

註1:

第三人責任保險附加駕駛人相關險有

(一)第三人責任保險附加駕駛人傷害保險：給付殘廢、死亡，殘廢依保單殘廢等級之比例給付，例如一手拇指缺失或一手食指缺失者給付比例5%。

(二)第三人責任保險附加駕駛人傷害保險傷害醫療保險給付附加條款:又細分為：

(1)實支實付型：實際醫療費用，超過全民健 康保險給付部分，給付傷害醫療保險金，死殘無

(2)住院日額型：例如肋骨骨折，給付日額20天 ，依住院醫療保險金日額，死殘有無理賠看保險契約規定，一般會有。

強制險理賠對象簡表

單一交通事故(無撞其他車) 一般交通事故(車對車) 路人甲傷亡 O O 我方駕駛傷亡 X X(註1) 我方乘客傷亡 O O(註2) 對方駕駛傷亡 略 O 對方乘客傷亡 略 O(註2)

單一交通事故：一車事故(單一事故)，撞狗、撞腳踏車、撞電桿致駕駛人受傷

一般交通事故：車和車的碰撞，且兩車皆領有牌照

註1：強制險不理賠駕駛，惟車撞車之本車駕駛屬對方車強制保險之第三人，故受傷時可向對方車輛投保之保險公司申請強制險理賠

註2：可向任一車輛投保之保險公司申請

上表如有誤煩請車友不吝指教並於確認後隨同更正，感謝大家

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