1月4日上午，「3歲哥哥壓死妹妹」的新聞充斥了各大頭條。一對夫妻去田裡干農活，把兩個孩子（一個3歲兒子，一個4個月女兒）留在家裡，回家後發現3歲的哥哥正壓在妹妹身上，具體壓了多久也不知道。醫生檢查發現，女嬰左側腹壁、臀部、上下肢都有明顯的瘀斑。參與急救的張醫生說，國家開放二孩政策，很多人想生二孩，但一定要問問自己，帶孩子人手夠不夠，有沒有時間陪孩子。

現今一個家庭最大的開支無疑是養育孩子。「孩奴」成了流行詞語，二胎開放，不難看出又有一大批「孩奴」出現，難道養孩子真的要這麼辛苦麼？其實提早做好育兒規劃，幫孩子尤其是兩個寶寶儲蓄未來就可以減輕壓力。想替寶寶存下第一桶金的家長，要先審視自己的理財規劃，第一步，就從儲蓄開始吧！

一、為寶寶理財用時間換取金錢

撫養一個孩子長大成人，家長需要花費多少錢呢？根據中國社科院的相關調查研究顯示，從直接經濟成本看，0～16歲孩子的撫養總成本達到25萬元左右。如估算到孩子上高等院校的家庭支出，則高達48萬元。

在工資不漲、物價日漸高漲的環境下，許多夫妻想到這樣一大筆的育兒費用，就嚇得不敢生孩子了。台灣全球人壽企業年金事業部助理副總經理曾仁泰表示，他目前育有一雙兒女，由於一直從事理財相關工作，使得他在為孩子做財務規劃時頗有心得，他會訓練孩子從小就有理財的想法。

曾仁泰副總提醒家長，在孩子漫長的成長歲月中，上述的養育開銷才會陸續出現，而不是要一口氣拿出這麼多錢來，因此在育兒的理財規劃中，可以拉長戰線投資，以時間換取金錢，有計劃一步一步地積累財富。

二、儲蓄是理財的第一步

當夫妻倆坐下來，攤開自己的銀行存摺，開始為寶寶規劃第一桶金時，必須先問問自己，自己儲蓄的能量有多少？曾仁泰副總表示，以台灣為例，根據相關統計，台灣人的儲蓄率平均為薪水的20％，實際上則呈現兩極化的情形「有些人儲蓄率高達50％～60％，另一方面也有許多月光族，幾乎總是口袋空空。」

曾仁泰副總表示，在還沒有準備成家之前，他幾乎也是賺多少就花多少，「但有了家庭之後，那一種甜蜜的責任，就必須開始規劃自己的用錢方式了。」然而，許多沒有積蓄的人會說，把錢存在銀行是一種浪費，只會被通貨膨脹吃光光而已！曾仁泰副總指出，在低利率的年代，如果是從投資要有獲利的角度而言，當然不鼓勵把所有的積蓄都存在銀行，但想要投資一定要有一筆可動用的金額，因此在尋求「錢滾錢」的開源之道前，要先節流儲蓄一點本金。

1、記帳抓出你的「漏財黑洞」

「你每個月的固定開銷是多少？」相信許多人無法馬上回答這個問題，記帳雖然是老生常談，但只有記帳才能準確掌握支出狀況。前文提到儲蓄是理財的第一步，那身邊要留下多少可動用的錢才夠呢？又要撥多少比例進行投資呢？曾仁泰副總表示，大約持續記帳幾個月，就能算出一個家庭每個月的固定開銷，即使有突髮狀況完全沒有收入，每個月還是必須支出這些錢，以此為基準，至少必須準備6個月隨時可動用的緊急錢（活期存款或隨時可提現金的帳戶），應付突如其來沒有收入的情形（比如家長失業），剩下的錢才能用在投資「寶寶的第一桶金」上。

除此之外，記帳還能管理自己的支出，找出總是存不了錢的原因，抓出錢包破洞的元兇！到底是和朋友聚餐次數太多？還是因為每天早晨都要來一杯咖啡？建議可從存下每月的1/5薪水開始進行，慢慢提高自己的儲蓄能量。曾仁泰副總表示：「記帳和儲蓄必須持之以恆，夫妻有共同目標會比較容易堅持下去。」

2、房貸&車貸吃掉家長銀根

在一般家庭的開銷中，除了飲食和育兒的費用外，房貸和車貸都是很沉重的壓力，甚至占去兩人全年所得的1/3！如此一來，別說要儲蓄或投資了，只能每個月被貸款追著跑。曾仁泰副總認為，擁有自己的房子對一個家庭來說，除了實用外，還有心靈上的安全感，房地產也有保值的空間，如果小夫妻沒房沒車，很難評斷是否該花大筆錢買房。車子和房子相比，可說是完全的消費財，曾仁泰副總認為：「車子從你買下的那一天就開始貶值，還要加上油錢、牌照錢等開銷，十分驚人。」以雙薪家庭而言，建議不要急於一時購買，可以緩個幾年，待孩子上小學後再考慮也不遲。

3、簡單生活實行「快樂套利」哲學

人們在努力工作之餘，也需要休閒生活調劑身心，做什麼事情會讓人覺得快樂？看電影、吃大餐、出國旅遊？在理財的路上，如果從另外一個角度思考，休閒開銷不見得絕對是儲蓄的敵人。曾仁泰副總指出：「所謂『快樂套利』，就是指人們雖然做不同的事情，卻能得到相同程度的快樂，卻因為進行不同的活動，把其中的利差給『套』下來了。」

舉例來說，同樣喜歡看電影，一個月看四部院線片，改成一個月看一部、其他三部租DVD回家看，這其中的「快樂」並沒有減少，但卻省下了不少錢。曾仁泰副總表示：「我和太太每天都要喝咖啡，以前上班前先到咖啡店各點一杯帶進辦公室，幾十元就沒了；現在我們買咖啡豆，在家自己研磨和沖泡，平均一杯才幾元，甚至比店裡的還好喝！省下的錢可以給孩子們做教育基金，何樂而不為？」

儲蓄和理財並非剝奪掉爸爸媽媽的所有快樂，這樣的生活無法維持下去，而是換個想法，全家人在得到快樂的同時，還可以省下不少錢。尤其對孩子來說，爸爸媽媽的專心陪伴，要比昂貴的玩具、刺激的遊樂園更好。「每周末帶孩子們到公園一起活動、玩耍，和一個月去一次遊樂園比起來，快樂並沒有減少。

三、開源需留意風險

若想幫寶寶存下第一桶金，除了儲蓄之外，還要想辦法「開源」，不但能應付育兒的開銷，也可以給孩子的未來鋪路。曾仁泰副總認為，開源的方法除了提升本身薪資之外，投資也是家長需要做的功課。投資的方法有很多種，家長在把錢投入標的之前，必須先做好「最壞的打算」，即使投資失利也不會影響到家庭每月的支出運作，因此，在準備「錢滾錢」之前必須要評估每個理財產品的風險，而不是只著眼於理財產品的高額回報。

1、選擇投資商品的原則

當家庭中出現新生兒，是最讓人興奮不過的事情！但隨之而來的，家長必須開始學習照顧寶寶的技巧，孩子會成為爸爸媽媽生活中的重心，因此在忙碌的育兒生活中，有紀律、省時的投資是首選。

曾仁泰副總指出，對於剛開始接觸投資的新手爸媽，他會建議謹守三條原則，這樣才能讓投資行為變得易於管理：

（1）維持紀律，定期定額投放。

（2）注意資產配置，分散風險。

（3）不須天天關注，約一季度檢視調整配置即可，但必須留意交易成本。

家長除了上班之外，剩餘的時間又要花在育兒和教養上，很難擠得出太多時間看盤或分配投資標的，因此必須符合第一和第三條原則。基本上投資和儲蓄一樣，必須養成紀律，經過時間的累積才能有比較多的回饋，定期定額的方式能納入家庭支出的預算當中，便於管理每月的固定開銷，也減少衝動性投資的機會。另外，許多基金或股票的操作平台，在轉換投資標的或買賣時，都必須計算交易成本，這點要特別留意。

2、定期定額投資可和年金結合

如果提到定期定額投資，許多人會選擇基金作為投資方法，但基金的操作有很多種，有些是以高獲利率為目標，相對風險也高，通常會面臨較大程度的波動，不建議家長作為唯一投資的目標。曾仁泰副總表示，建議家長可以選擇聯接基金的年金產品，除了基金投資獲利較有保障，年金也能成為孩子日後的教育基金。

3、謹記分散風險

理財規劃必須分散風險，這也是常常聽到的說法，建議家長可以先去銀行開小孩專用的兒童理財帳戶，作為投資的操作。例如：基金、債券等，這些不同的投資方式，先要有心理準備，並非短期可以看到成效。

另外要注意的是，大部分的保險都是把錢鎖住，並要超過十年以上才有較明顯的獲利，另外要考慮受到通貨膨脹的影響，日後拿回來的錢，可能沒有今天想像得那麼多，可以先計算一下是否划算。不同的商品有自己的特色，適合不同風險屬性的家長，但不管家長的規劃如何，謹記別把所有的錢放在同一類型的投資或儲蓄標的中。

四、從寶寶出生就開始找投資機會

寶寶降生後，就成了全家最珍視的寶貝。現在很多家庭都只有一個寶寶，父母再加爺爺奶奶外公外婆，大約有6位大人親密呵護，寶寶的每個成長階段都成了非常有意義的事情。一些家長為了紀念寶寶出生，會把脫落的臍帶保留起來，還有一些家長把寶寶脫落的胎毛做成紀念毛筆。其實家長還可以考慮一些既有珍藏意義，又有保值功能的做法。寶寶出生後家長可以特別定製一個具有「出生日」終生紀念意義的寶寶金證，既有投資黃金所具有的保值、增值的作用，又有紀念、收藏、儲值的意義。目前，北京銀行已經推出了新生兒「寶寶金證」系列產品，根據每個寶寶的姓名、出生日期等信息定製專屬的寶寶金證。

投資標的見好就收

投資基金雖然不需要天天盯著凈值，但至少每一季要做清點，並檢討基金是否需要重新配置及轉換。建議達到設定的報酬率時，可以選擇先將獲利轉成現金拿回來，再重新規劃，以免被下一次的波動所影響，反而沒有得到實際收益。

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