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保險屢傳爭議，讓許多想買保險的民眾猶豫不決，就怕繳了那麼多錢、真需要時又無法理賠，也有民眾看到玲郎滿目的保險產品，難道只能聽著保險員的推銷來買？或許自己根本用不到？臉書粉絲頁《綠角財經筆記》分享一篇文章「保單迷思解惑」，文中提到最常見的保險類別「終身醫療、終身壽險、儲蓄險」，破解保險業務最常見的3種話術。(蘋果日報)

全文如下↓↓↓↓ (轉載自公開文件)

【為何30歲不該買終身壽險、終身醫療？】

翻開一本又一本的保單，心中不勝唏噓，又是被終身醫療險、終身壽險、儲蓄險吃掉大部分保費的案例。

「人生有【病、老、死、殘】，哪個你最擔心？」我問，『殘廢最可怕了！一輩子50年無法工作，至少也要2000萬理賠吧？』

「殘廢的確是最可怕的」，觀念不錯，先給個讚。

「但即使最嚴重殘廢，你這張保單只有100萬。植物人狀態理賠100萬合理嗎？」

『怎麼那麼低！！！？？？？』

於是給對方指點一下，
死殘保障從100多萬增至約2000萬(壽險、意外險各約1000萬)，癌症理賠從70萬增至310萬。

保費比原本少約8千，保障卻變20倍。

一次理賠上百萬、上千萬的才叫做保險，只理賠幾千、幾萬何用？自己存就好，不必讓保險公司抽。

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以下是保單健檢中人們常見的迷思：

保險業務常見話術1：
【終身壽險】擁有一輩子完全殘廢的保障，而且繳交20年就不用再繳、終身有保障。

答1：

終身有保障，有多少保障？

以30歲男性100萬終身壽險為例，一年保費就高達約3萬，嚴重壓縮其他保險預算。

假如現在就發生嚴重殘廢，100萬的理賠金是否夠他用50年餘生？

假如80歲（50年後）發生嚴重殘廢，50年後100萬的實質購買力只剩下現在的25萬（取通貨膨脹3%），80歲雙腿廢掉、卻只領到25萬，究竟能做些什麼用呢？

終身壽險這個東西，當下保障不足、年老賠償不大，又壓縮其他險種的預算，不要期待20年之後不用繳交，是現在根本就不應該買（連繳都不用繳了）。

優先買定期壽險，保障1000萬（保障多10倍，保費還比終身壽險低）

年老之後的風險必須自留，假如80歲存不到錢承擔風險，是理財方法有待改進，不是終身險買不夠。

「所謂真正的知識份子，是將自己的知識貢獻給知識比他低的人，而不是反過來利用知識，去掠奪知識比他不足的人」----吳念真

保險業務常見話術2：
【終身防癌險】擁有一輩子癌症的理賠，而且繳交20年就不用再繳、終身有保障。

答2：

終身有保障，也要看「用處到底多大」，以30歲男性終身防癌險理賠40萬，每年保費就高達約1.3萬。

假如現在發生嚴重癌症，理賠40萬是否夠治療癌症？

要知道癌症治療，貴的是標把藥物，嚴重情況100萬~200萬跑不掉。

40萬的幫助非常有限。
即使有其他住院、手術、化療定額理賠，也很難湊到100萬的鉅額花費。

假如50年後、80歲得到癌症，40萬的實質購買力只剩下現在的10萬（取通貨膨脹3%），領到10萬，遠遠不夠治療癌症。

而且依照人類的科學技術的進步，50年後的癌症還會是絕症的可能性極其低，癌症未必需要一輩子的保障。

終身防癌險不要期待20年之後不用繳交，也不要期待得了癌症就可以豁免保費不用繳交，是現在根本就不應該買（連繳都不用繳了！）。

假如80歲存不到錢承擔風險，是理財方法有待改進，不是終身險買不夠。

保險業務常見話術3：

【終身醫療保本險】擁有一輩子醫療的理賠，而且繳交20年就不用再繳、還會退還所有保費加計利息、終身有保障。

答3：

先看退還所有保費這部份，一樣要考慮通貨膨脹率(3%)，1.03的25次方約等於2，代表每25年實質購買力約少一半。

所以自己算算看，即使加上利息，保險公司給你賺錢的感覺，實際上可虧大了。

再看保障部分，終身醫療險的理賠範圍只以「住院」和「手術」為主，但猜猜看醫療過程當中最貴的是什麼？

最貴的是「自費藥物」、「自費器材」，這必須靠【實支實付醫療險】，一顆藥數千～數萬，數萬～數十萬的醫療器材也有。

住院和手術相對來說負擔小很多。

而且人類醫療技術進步，住院天數愈來愈低（平均10天），而且愈來愈多傷病不用傳統手術。

之前腎結石必須開刀一顆一顆取出，現在則是超音波體外震碎。

即使保障終身住院，50年後住院了，住院一天理賠1000元，但因為通貨膨脹，實際只有今天250元的實質購買力。

即使來個最嚴重的長期住院，植物人夠嚴重了吧？

終身醫療險最嚴重的植物人四肢癱瘓狀態，若住院理賠365天，一天1000元也只有總共36.5萬，定期壽險四肢癱瘓視同全殘，不必住院就理賠1000萬。

終身醫療險這種東西，當下保障不足、年老賠償不大，又壓縮其他險種的預算，不要期待20年之後不用繳交，是現在根本就不應該買（連繳都不用繳了）。

優先買定期壽險、意外險，保障各1000萬。

醫療部分加買【實支實付醫療險】，限額內依照收據理賠，收據寫多少就理賠多少，實現保險填補損失的中心思想。

年老之後的風險必須自留，假如80歲存不到錢應付風險，是理財方法有待改進，不是終身險買不夠。

而台灣正規教育從來沒有教導人民正確的金錢觀，

「所謂真正的知識份子，是將自己的知識貢獻給知識比他低的人，而不是反過來利用知識，去掠奪知識比他不足的人」----吳念真

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