分筆做預算，立馬存款變更多

首先設定存錢目標，每次領到收入就要將規畫好的金額放到信封袋存起來。接著再約定，信封裡的錢雖然可以花用，但只有在生活費用光時才能動用。最後，他們區分出不同的兩組人：部分人用一個信封袋存錢，其餘則用二個信封袋平均分裝。簡單說，他們想對照若是分成一筆一筆來存，會不會增加更多存錢效益。

答案是，非常有幫助！報告中用多個信封袋分裝的人，平均會比只用一個信封袋的人多存近64% 的儲金。

還不夠！目標視覺化再多存20%

不過更有趣的來了，他們發現如果再加入一個巧思，實驗對象所存下來的錢更是大幅上升。教授使用的辦法是：請他們在信封袋外面貼上自己小孩的照片！

當我看到這段內容時馬上微笑，想到實驗者要動用信封袋裡的錢時，卻看到袋子上小孩用可愛天真的笑容望著他們，當下做父母的一定會激起更大的潛力。說實在我覺得雖然有些機車，不過應該是相當有用。

果然，實驗顯示有貼照片與沒貼照片對照下來，能讓他們再多存 9%～20%的錢。若將這兩個方法綜合來看，對照「用一個信封，沒貼照片」與「用二個信封，有貼照片」的家庭，後者比前者更是多存了一倍的錢。

是罪惡感還是激勵？存更多錢最重要

很明顯，在信封袋貼上照片，就是要提醒大人花錢時的罪惡感。因為若沒存錢或花超過錢，那麼小孩的未來與教育基金也就沒著落。但說罪惡感只是為了多些警惕，從另一個角度思考，這更是要激勵實驗者存錢的動力。

期刊文獻裡就提到，若是將小孩的照片換成自己的夢想（如房子照片、歐洲街景），預期也有推動人願意多存錢的效益。

另外，這方法能成功還有一個原因，在於信封袋有約定要將封口封起來（可能用膠水或膠帶），當要花用時必須先將信封袋撕毀打開，這「多一道」的流程就提升花錢的困難度。

這讓人想起電視上防盜專家常告誡的，多一道鎖就是增加小偷犯案的時間，得逞的困難度也就愈高。

令人玩味的是，如果我們現在過度花費而不存些錢，其實不也是把自己的未來偷來用嗎？

開源投資之前，我們必須先學會存錢。

萬事起頭難，不過光是用想的，一定存不到錢。

每到月底，就覺得錢包空空嗎？當一碗牛肉麵、一個排骨便當越來越貴，薪水卻沒有變高，開源節流就變得非常重要。

從簡單方法的開始存錢，不斷進階挑戰

1.存錢筒

這聽起來是非常老套的方法，但非常有效，一個月存的零錢加起來可能不到500元，但一個月存$300，一年就有3600元。

2.集點、折價劵

便利商店的集點看起來很微不足道，但日積月累也能幫你省下好幾杯咖啡錢。

3.存下加薪的部分

如果你現在有個正職或兼職的工作，並且很幸運地得到老闆的加薪，先別急著去吃大餐，把增加的薪水當作你每個月的儲蓄，存起來吧！

如果你已經適應前面的方法，你可以開始嘗試一些進階的儲蓄策略：

4.10元挑戰

養成下班回到家，或是做某件特定活動時，就投10元到存錢筒的習慣，金額可以根據自己的狀況設定。（別設太低，畢竟這是個挑戰！）

5.隨機數字挑戰

每週或每月自己或請朋友隨機選個三位數號碼，存下那個數字！

6.週挑戰

第一週存50元，第二週存100元、第三週存150元…依序儲蓄下去，月底就會發現自己存了1000元！或是以減法的方式：500、450、400…，到年底你的金額會相當可觀。

善用你的銀行，利用銀行的服務幫我們存錢，事半功倍！

7.帳戶自動儲蓄

設定將支票帳戶裡的錢每個月轉一部分到存款帳戶。

8.給帳戶取名字

建立一個新帳戶，或是附屬帳戶，帳戶名取一個比「備用基金」具體的名字吧！像是你想買的東西「BMW M6」、計畫「歐洲背包客之旅」，讓你更有動力儲蓄。

9.密碼提醒

把你計劃設成密碼，當作每次領錢的提醒，每次領錢就會提醒自己，比如說：「20160902」提醒自己房貸要在何時還清。

換個生活方式，改掉不健康的習慣

你抽菸嗎？少抽點或是戒掉吧！平均價格為新臺幣65元，少抽一包就多一頓飯錢。

平常都騎車到巷口的便利商店嗎？散步去吧，散步每半小時可消耗熱量75卡，既增加心肺功能，又能改善血液循環、活動關節、助於減肥，最重要的是可以省下你的油錢。

自己來省錢又好玩

你都和朋友約在星巴克聊是非、餐廳聚餐嗎？試試在家喝下午茶、和朋友一起辦個Potlot派對，或是和另一半一起早起做早餐，不必為了省錢而捨棄和朋友交流的時間，只是偶爾換個方式也增添樂趣！

很多人想到存錢，只想到犧牲生活品質，但是，如果找對存錢的方法，有自動化存錢工具、設定夢想目標、降低慾望，養成存錢習慣，其實就能找到存錢槓桿，輕鬆達到財富自由的美地。

「開始存錢並及早投資，是最值得養成的好習慣。」這句話是全球首富、股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）的名言。

存錢為什麼是最值得養成的好習慣？這個習慣的威力有多大？看看下面兩位單身女郎的故事就知道。

在電視製作公司任職的李小姐，和在網路公司擔任資深經理的劉小姐，都是民國59年次的單身女性，兩人目前年薪都在百萬元以上，也都曾經過著恣意消費的日子。現在，卻因為存錢觀念不同，一個已經存到人生的第一桶金，另一個卻還在背卡債，有著截然不同的人生。

薪水高卻變成龜兔賽跑的輸家

存錢滾複利，讓她後來居上

李小姐是台灣大學高材生，職場生涯一路順暢，未滿30歲時，月薪已經衝破6萬元大關。她自恃收入高，且未來還有更上一層樓的遠大空間，所以吃美食、刷名牌，盡情消費，好不自在。

然而，2001年，李小姐突然失業。一段時間沒有工作，她只能向朋友借錢過日子，還欠下卡債，高峰時，竟背了50萬元卡債。

同一時間，原本薪水比李小姐低1/3的劉小姐，卻開始慢慢摸索存錢方法。

劉小姐畢業自東吳大學，不論學歷、工作、收入，都遜於李小姐，有一天，劉小姐因為意識到自己可能要單身一輩子，開始想存錢。

剛開始第一年，同樣被消費慾望挑逗的劉小姐，想了各種方法要克制自己。等她找到適合自己的存錢方法後，只用短短3年，已經存下人生的第一個100萬元。

景氣不好，加薪像蝸牛爬樹，根本追不上物價，甚至隨時可能丟掉工作，每個人都渴望是不是有神奇的理財方法，可以讓我們脫困？但如果你想的是像中樂透那種一步登天的方式，答案會令你失望。台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平挑明講：「理財不是變魔術，只有靠存錢和時間，才能過著財務自由的生活。」

但一般人為什麼總是存不了錢？修習「存錢」這堂課，大家常犯以下3個錯誤：

錯誤1：

ㄨ等薪水增加再來存錢

○把存錢變習慣，零錢也能存

很多年輕人總想等薪水增加時再存錢，但他們沒想到，消費一旦成為習慣，薪水增加，消費跟著增加，根本無法存錢。

美國理財大師大衛．巴哈（David Bach）就指出，大部分收入大幅增加的人，會穿得愈來愈體面，開的車愈來愈名貴，用餐地點愈來愈高級，旅遊方式愈來愈花錢，但這些人卻不是愈來愈富有。

錯誤2

ㄨ收入－支出＝儲蓄

○收入－儲蓄＝支出

許多人喜歡精算每個月的花費，想著如何把支出結餘的部分存下來，結果，卻還是存不了錢，為什麼？因為存錢的公式用錯了，「收入－支出＝儲蓄」的存錢公式，證明是不可行的，你應該換個公式，先把每個月要存的錢扣下來，剩下的錢才能花費。

「收入－儲蓄＝支出」看起來很簡單，卻能產生巨大的威力！

大衛‧巴哈推行「先付錢給自己」的觀念。簡單說，就是在薪水入帳後，你應該先將部分存下來，給未來要退休的自己，其他才拿去付帳單。

錯誤3：

ㄨ太相信自己存錢的意志力

○存錢要有目的

劉凱平提醒，人們的存錢意志很容易軟弱，尤其現在是消費主義至上，誘惑太多，「存錢要有目的，不能老是告訴自己上車、上車，可是連自己要去哪個目的地都不知道。」

＊掌握祕訣，輕鬆執行！

這些錯誤的存錢心態要如何克服，讓自己開始有正向的金錢流向，把錢存進自己的帳戶中？這條存錢路要走得好、走得久，你必須掌握以下3個祕訣：

祕訣1：每月薪水至少存下20%

在使用「收入－儲蓄＝支出」的公式時，你得先決定存錢比率。

設定存錢比率當然隨人而定，但是設太高，影響生活品質，設太低，達不到實際的存錢目的，學問其實不小。對一名剛進社會、月薪3萬元的人來說，如何起步才恰當？

假設月薪3萬元，從25歲開始每月存下薪水的20%——6,000元，使用定期定額基金來累積，長期持有下來，年報酬率10%是合理的預期，經過時間複利，可以在34歲時，存到人生的第一個100萬元。假如，願意每月存到9,000元，相同的報酬條件，不到32歲就可以存到第一桶金。而同樣的習慣一直累積，到60歲可以有近2,300萬元。

祕訣2：選擇自動化存錢系統

大衛．巴哈認為，「要一勞永逸，改變財務狀況，簡單的方法就是財務計畫自動化。」方法很簡單，就是找到一個自動化扣帳機制，每月薪水一入帳時，你不必走進銀行櫃檯去寫轉帳單、定存單，而是讓機器自動幫你執行扣款存錢。

挑選自動化存錢機制有以下幾個要點：

1.每月薪水入帳就會自動撥款。

2.能自動定期執行。

3.若要提高存錢成功比率，最好中途不輕易贖回。

祕訣3：存錢目標具體化

要有具體的存錢目標，這個目標還要跟自己的價值觀、夢想息息相關。「千萬不要為數字而存錢！否則就像轉輪上的老鼠，工作、賺錢、工作，無法得到快樂。」大衛．巴哈說。

目標設定愈具體，愈有力量！「我要一個房子」，這個目標有感覺但是不具體，如果寫成「我希望住一間30坪大、位在台北市區的房子」，是不是大致可以估算出預算？如果再進一步，「30坪大、位在台北市、有花景的陽台……」心中那個夢想的力量就會慢慢浮現。

如果將目標圖像化，效果更好，譬如拍一張理想中房子的照片，貼在夢想目標旁；想要環遊世界的人，就貼一張旅遊的照片。

劉凱平說：「存錢的第一步，一定要變成一種習慣，即使錢少也無所謂。

當數字開始累積，就會產生激勵效果，存錢就會愈來愈有動力。」很多人想到存錢，只想到犧牲生活品質，但是，如果找對存錢的支點，自動化存錢工具、設定夢想目標、從輕鬆的存錢比率入門，養成存錢習慣，其實就能找到存錢槓桿，輕鬆達到財富自由的美地。

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