小夥伴們暫時可以把心放回肚子裡去了，今天（9月30日）政府宣布：公積金（CPF）「特別、保健儲蓄和退休戶頭存款」的最低利率，將繼續維持在4%，至少明年（2016年）是不會變啦！
而且，還有一個利好消息，今年10月1日-12月31日，普通戶頭的無風險存款年利率，高達3.5%。另一方面，特別和保健儲蓄以及退休戶頭的無風險年利率則，高達5%。
而聯合戶頭裡的第一個6萬元存款，還會多拿到1%的利息。其中，最多2萬元來自會員的普通戶頭。
55歲以上的公民福利更多！從明年1月起，55歲及以上的會員的聯合戶頭內首3萬元存款，能夠獲得額外1%的利息。意思就是，55歲及以上會員共獲得6%的利息。
哇哦！小夥伴們還是把錢趕快從跌宕起伏的股市上抽回來吧！神馬「腰斬」、「慘綠」再也不要體驗了！還是存到銀行里保險啊！利率更高喲！
全面解讀新加坡公積金系統！
新加坡中央公積金制度經過多年發展，從原來單一的儲蓄式養老保障發展為包括養老、醫療、住房、家庭保護等項目的綜合性社會保障體系。同時，新加坡中央公積金運作管理方式也獨樹一幟，採取政府主導下的市場化管理模式，公積金投資取得了持續穩定的回報。我們就一起來了解一下新加坡的公積金系統吧！
公積金
隨著預期壽命的增長，每個人須保障自己退休後的經濟來源。
公積金(CPF)是一項由僱主和雇員共同參與的強制性社會保障儲蓄計劃，旨在保障新加坡人退休後的經濟來源，並滿足其在醫療保健、購置住宅、家庭保障、資產增值等方面的需求。
在新加坡工作的新加坡公民和永久居民必須要有CPF帳戶，並且每月從工資里扣除一筆錢存入CPF, 企業也按一定比例存入一些錢。不到一定年齡和符合一定標準，CPF裡面積累的數額是不能隨意、全部提取的。特別是Medisave Account (保健儲蓄戶頭，用於買醫療保險)，工作幾年後通常會積累一、兩萬，但就是無法提取。如果能了解CPF怎麼運作，合理運用CPF，會給理財投資、看病養老等帶來極大好處。
什麼是CPF公積金?
CPF，英文全稱為Central Provident Fund, 中文是公積金。適用於所有在新加坡工作的新加坡公民和永久居民（PR）。CPF由員工個人和公司按員工月工資（包括當月獎勵分紅，如果有的話）的一定比例存入。一但開始工作，僱主就會為員工開通一個CPF帳戶。員工登錄公積金局的網頁就可以查詢自己的帳戶情況。登錄時需要SINGPASS。SINGPASS的密碼一般在申請到PR之後會郵寄給你。要是更換地址，沒有收到SINGPASS信件，可以自己在公積金局的櫃檯當面辦理。
CPF里有三個戶頭，分別是Ordinary Account （OA, 普通戶頭）、Special Account（SA, 特別戶頭）、Medisave Account（MA, 保健儲蓄戶頭）。存入CPF的數額又將按照政府規定的比例分配到以上三個戶頭中。而這三個戶頭就有些像銀行戶頭，每個戶頭都有利息。利率都比本地銀行高，並且是年複利(annual compound interest)。目前OA 的年複利為 2.5%, SA為4%, MA為4%.
公積金運作原理
公積金帳戶中的儲蓄享有由新加坡政府擔保的最低2.5%的無風險利率。從2008年到2010年底，特別帳戶和保健儲蓄帳戶將獲得最低4%的利率，聯合帳戶的首6萬元，包括普通帳戶的2萬元頂限，將獲得額外1%的利息。
受僱的新加坡人及其僱主須強制性每月繳交公積金。每個公積金會員擁有三個帳戶：
普通戶頭（Ordinary Account)：可用於退休、購買房屋、支付公積金保險、投資及教育支出
特別戶頭(Special Account)：養老、緊急支出及投資與退休生活有關的金融產品
保健儲蓄戶頭(Medisave Account)：住院花費及獲批准的醫療保險
Ordinary Account (OA普通戶頭)
OA是普通戶頭，年複利：2.5%。可以用來還房貸，投資，還有支付自身或子女的教育費（學費還有其他批准的學校活動）。
用OA付房貸
可以付HDB（政府組屋）和private properties(私人房地產，比如公寓，排房和別墅等等)的房貸。如果用OA付HDB的房貸，政府要求必須買Home Protection Scheme(HPS)。HPS是一種mortgage reducing insurance房貸保險，如果受保人身亡或者終生永久殘疾，剩下的放貸就免繳。每年從OA里扣保費，如果金額不夠，會要求用現金支付。年保費是按照房貸金額，房貸期限，受保人年齡性別等等條件計算。可以到CPF官網計算年保費：https://www.cpf.gov.sg/cpf_trans/ssl/bo/hps_inp.asp
當然如果你已經從其他保險公司（比如大東方Great Eastern Life)買了mortgage reducing insurance, 終身人壽保險(whole life)，養老保險基金(endowments), HPS可以免除。具體免除手續表格請查看CPF官網
用OA投資
CPF用戶可以選擇加入CPF投資計劃investment scheme (CPFIS) 。OA和SA都可以用來投資，分別是CPFIS-OA和CPFIS-SA。投資方向很多，可以是比較保險的，也可是有風險的股票市場等等。也可以通過保險公司買investment-link products，定期分紅，風險相對小一些，對於不熟悉投資市場，缺乏投資經驗的人來說是不錯的選擇。
用OA付教育費
可以用OA支付自己，配偶還有子女的學費。
Special Account (SA特別戶頭)
SA是特別戶頭, 年複利：4%。主要是積累養老金，老年退休用。也可以投資退休相關的金融產品。如果要用SA投資，需加入CPFIS-SA計劃（前面有提到）。年輕的時候這個帳戶貌似沒有很大用處。2003年前買的房地產可以用這個帳戶還房貸。但是之後政策變動，SA不能用來還房貸了。有些暫時不打算買房地產的年輕人，或者不怎麼用OA的，會把OA全部或者部分的錢轉到SA，以獲取更高的利息。但是只有在法定退休年齡之前才能把OA里的存款轉到SA，因為到法定年齡時（目前是55歲），SA會與OA合併成退休戶頭（retirement account）。最重要的一點是，OA的錢可以轉入SA，但是SA的錢是不能轉入OA的。要從OA轉錢進SA，必須符合一下兩個要求：1. 必須在法定年齡之前，即55歲。2. 轉錢之後，SA里的存款不能超過法定要求的存款底限（CPF Minimum Sum）。這個存款底限每年都會向上調整。2012年7月1日剛做了調整，目前是139000新元。
如上述所說，到了法定年齡，即55歲（以後可能會往上調），OA和SA就會合併為Retirement Account 退休戶頭(RA)，年複利為4%。CPF戶主可以從Retirement Account里取出超出存款底限 （也就是政府定的最低養老存款，目前為139000新元）的錢。也可以從Medisave Account 取出超出Medisave存款底限（目前為38500新元）的錢。
那麼到了55歲，Retirement Account裡面的最低存款怎樣才能提取呢？
Retirement Account裡面的最低存款（139000新元）不能一次提取，但是可以通過加入終身入息計劃（CPF LIFE）逐步提取。
加入終身入息計劃，需滿足一下幾個條件：a) 必須是有CPF帳戶的新加坡公民和永久居民， b) 申請加入終身入息計劃的CPF戶主必須在55歲到80歲之間，c) Retirement Account（退休戶頭）里必須有一定的存款。
終身入息計劃就是從法定的養老年齡開始（目前是62歲）到離開人世，CPF戶主每個月可以從退休戶頭裡取出一定數額的養老金(monthly payout)。如果離開人世時，戶主的退休戶頭裡還有餘額，這筆餘額（bequest）將給予戶主生前定的繼承人。終身入息計劃有4種，區別在於每月提取的養老金上限數額。當然每月能提取的養老金越多，剩下給繼承人的遺產就越少。
從2013年1月1日起，符合條件的CPF用戶將強制性加入終身入息計劃。
Medisave Account (MA保健儲蓄戶頭)
MA是保健儲蓄戶頭，年複利為4%。顧名思義，這個戶頭裡的錢就是用來買醫療保險(可以為自己、配偶、子女、父母、是新加坡居民或永久居民的祖父母買)，幫助新加坡居民和永久居民付醫療住院費。
用MA付Medishield （健保雙全計劃）保費
每個CPF用戶都會有一項基本的醫療保險，那就是Medishield (健保雙全計劃)。保費用MA里的錢付。健保雙全計劃是一項自願退出計劃。換而言之，除非主動選擇退出。從 2007年12月1日起，所有新生嬰兒自動加入健保雙全計劃。
每年的保費為：
關於Medishield的條條款款比較多，需要指出重要的幾點：
如果是self-employed, 年收入多於6000新幣，即便不是公司員工，每年還是必須要用現金存入MA，具體數額由CPF規定。
救護車使用費不能用Medishield報銷。
每年的保費很便宜，因此能報銷的住院醫療費用都很少，比方說住院（B2和C病房）每天只能報450新元。每年最多能報銷的醫療費只有5萬新元，一生能報銷的醫療費上限為20萬新幣。要是在醫院動個大手術或者住院1、2個星期，這點報銷根本不夠。
雖然說醫療住院費可以報銷，但並不是所有費用都報銷。因為有pro-rate, deductible, co-insurance. Pro-rate就是若要住B2以上的病房，能用Medishield計算能報銷的百分比。Deductible 和 co-insurance就是自己要付的醫療費。
舉個例子：一女士被診斷有乳房腫塊，需要切除手術，住院2天，病房為A。住院費為5000新幣，手術費為4000新元。總醫療費為9000新元。Pro-ratio: 35%.， 能用Medishield計算報銷的金額為9000 x 35% = 3150新元。除去Medishield的住院報銷：450 x 2天 = 900新元 和手術報銷：1100新元。還有3150 – 900 – 1100 = 1150新元，這1150新元需要自己付。
所以9000新元的醫療費，只能報銷：900 + 1100 = 2000新元。自己卻要付：7000新元， 高達78%。
如果醫療費更高，甚至上萬的話，Medishield能報銷的算下來將會是更少，自己支付的更多。所以如果想減少巨額醫療費，自己可以負擔，身體沒有什麼大問題的，還是通過本地私人保險公司做個提升（upgrade）。多花一點保費，但報銷的比例大大增加。
用MA付Eldershield (樂齡健保計劃) 保費
Eldershield是一自動投保的保險計劃，適用於40歲以上的CPF用戶。如果無法自理6種日常起居活動中的至少3種，那麼每月就能拿400新元的醫療補貼(最長期限為6年)。這6種日常起居活動是：洗澡、穿衣、進食、如廁、行動和身體移動（下床）。舉一個簡單的例子，張女士得了中風，住院10天後出院，但是還是無法進行日常起居活動，比如洗澡、上廁所、走動（3種日常起居活動），那麼她每個月可以拿到400新元現金補貼。
CPF用戶也可以用Medisave里的錢通過私人保險公司（目前授權的本地私人保險公司只有三家分別是Great Eastern Life, NTUC, Aviva）提升Eldershield，這樣每月的現金補貼可以提升到600新元，期限為終身。
公積金繳交率
僱主及雇員每月的公積金繳交率分別為14.5%和20%。從雇員年滿50周歲起，繳交率將隨雇員的年齡增長而逐漸下降。年齡在35周歲及以下的公積金會員，公積金儲蓄按照約67%、14%和19%的比例被分配到普通戶頭、特別戶頭、保健儲蓄戶頭。35周歲以上的公積金會員，公積金儲蓄分配比例將隨所在年齡組變化而不同。
月收入4500新元的繳交額為公積金繳交的頂限。
個人和公司具體存入這三個戶頭的比例請參考下面的Contribution Rate表（最新官方更動，從2012年9月1日開始實行）。
現在舉個例子，一大學畢業不久，月工資3500新元，他已經拿了12個月的工資了。那麼根據Contribution Rate，他的僱主（公司）每月存入他CPF帳戶的金額為：3500 x 16% = 560。他每月必須存入CPF：3500 x 20% = 700。每月存入CPF合計1260新元。每月銀行入帳的現金工資為3500-700 = 2800新元。
每個月這1260新元將按照一定比例存入CPF裡面三個戶頭（Ordinary Account, Special Account, Medisave Account）。存入金額分別為：
Ordinary Account (OA普通戶頭): 3500 x 23% = 805
Special Account (SA特別戶頭): 3500 x 6% = 210
Medisave Account (MA保健儲蓄戶頭): 3500 x 7% = 245
那麼他已經工作1年了，如果他沒有使用CPF裡面的金額，加上利息，他的CPF各個戶頭的總金額為：
Ordinary Account (OA): 3500 x 23% x 12 x 1.025 = 9901.50
Special Account (SA): 3500 x 6% x 12 x 1.04 = 2620.80
Medisave Account (MA): 3500 x 7% x 12 x 1.04 = 3057.60
公積金儲蓄管理
為確保會員的公積金儲蓄能夠滿足其年老後的基本需求，會員應積極參與理財計劃，比如擁有一處已足額繳付的住屋，明智地使用保健儲蓄，以及利用個人儲蓄增補退休收入。
公積金提取
在下列幾種情況下，公積金會員可提取公積金儲蓄：
會員年滿55周歲，且帳戶餘額滿足最低存款要求
會員永久離開新加坡和西馬來西亞
會員不幸落下永久性殘疾
2009年7月1日起，公積金最低存款額(Minimum Sum)調高至11萬7000新元。至2013年，最低存款額將逐步調高至12萬新元。
會員可使用公積金最低存款向參與的保險公司購買終身年金(life annuity)， 62歲後，每月所得款項可存入參與的銀行或公積金退休帳戶。公積金局在2009年9月初推出 CPF 終身入息計劃(CPF LIFE)，年滿 55歲及以上的國人可選擇加入，達到提取年齡時，每月可享有一筆回款，直到終老。
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文章來源: 新加坡萬事通
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