2017-11-7

　　說起「個人信用體系」，很多人和矽兔君一樣，都會想到美國。

　　美國的信用體系是世界上最完善的體系之一。在美國，每個人都有一個社會安全號（SSN），這個號碼會和身份證一樣，包含的信息除了姓名、年齡、工作單位等，還有銀行信用記錄、稅號、醫保號等等。

　　美國有3億2千萬人，幾乎每人都有SSN。可想而知，美國信用體系背後藏有的信息量之巨大。

　　這樣的信用市場，一直以來被美國的三大巨頭--Equifax（艾克發）、TransUnion（美國環連）、Experian（益百利）掌控。

　　美國老百姓要查看自己的信用分數及報告，必須按次或者按月繳費，價格昂貴。

　　終於，2007年的某一天，有個人坐不住了。

　　這個不安分的年輕人，建了一個網站，免費為老百姓提供信用分數和信用報告。截至2016年9月，該網站註冊用戶6000萬+，每月還以100 - 200萬的速度蹭蹭上漲。50% 新用戶是被身邊人種草的。

　　福布斯曾評論：「這個公司永久改變了美國人與信用的互動方式。」

　　這家公司叫 Credit Karma, 2015年結束1.75億美元的D輪融資，共從外界融資額超過3.68億美元。

　　而這位單挑美國行業巨頭、造福大眾的，竟然不是普遍認為最具有冒險精神、最懂美國市場的白人男性，而是一名華裔(專題)。他叫 Kenneth Lin。

　　看這面相，如此憨厚，一看就是老實人！

　　如此憨厚的平寸頭、淺色襯衫 - 難以想像他是在賭城拉斯維加斯長大的。

　　4歲的時候，Ken 跟隨父母移民(專題)美國，落腳在賭城拉斯維加斯。他的家庭並不富裕，爸爸每周工作6天，每天晚上都很晚才回家；媽媽則在拉斯維加斯當地的烘焙店打工。

　　「他們總是在嘗試新東西，生活在那種氛圍下，多多少少被激勵。」

　　中國第一代移民剛來到美國時那種不要命的拼搏和奔波，是大多數人無法想像的。慶幸的是，即使在子女變成了不會說中文，甚至忘掉中國文化、外黃內白的「香蕉」後，這些中國精神還是得到了傳承。

　　Ken 就是如此，他從小便渴望成就一番事業，並說自己「骨子裡就渴望成為一名創業者」。這種渴望源於孝。為了供他上學，Ken 的父母長期從事多個體力勞動工作，才使得 Ken 最後終於有機會讀最好的私立大學之一，波士頓大學，研讀經濟與數學。

　　Ken 曾多次公開表示自己的榜樣就是父母，是他們建構了自己對工作最初的態度和認知。

　　Ken 9歲時候就有自己的小生意，大一點建過網站賣電腦配件、在哈佛廣場開過網吧。職業生涯的初期，他也無一例外地選擇加入初創型公司如Upromise (折扣信息集合網站、美版北美省錢快報，靠引流賺錢），在Credit Karma之前，還成立過一家數據驅動的市場營銷公司、主要客戶是金融服務公司。

　　成立Credit Karma的主意，起源於 Ken 在監測自己的信用分數時，發現花銷驚人！「我查看自己的信用分數還要花這麼多錢?!」 在做了一番調研之後，Ken 發現有此問題的家庭不在少數。

　　他相信將信用記錄開放給大眾，可以為這些家庭每年或者每個月節約50刀 - 100刀左右。幫人省錢，這無疑是一個很有價值的事情。更好的是，他可以將這件事情商業化。他將自己的公司起名為 Credit Karma，Karma 即為 「因果報應」 的意思。Ken 希望自己能從幫別人省錢這件事情上，得到好的因緣。

　　沒想到，一個意念一下子撬動了整個行業。

　　彼時，信用分數和報告主要由三家大公司(Experian, TransUnion, Equifax) 提供，用于衡量美國人還款可信度。銀行、保險公司、汽車行業、地產公司等靠信用分數決定是否借錢給一個美國人、以及利率訂多少，都需要用到信用分數這個數字。

　　事實上，因為費用太過昂貴、而信用分數又很重要，聯邦法還特意規定，每12個月居民有權向這三家公司之一索要一份免費的信用報告，但這份免費報告也並不包括信用分數。

　　這不是難為老百姓？！

　　聰明的Ken想到了新的商業模式：他建網站提供信用分數給用戶免費查看，得到流量以後，從在他網站上打廣告的公司收取廣告費用。

　　這些公司通常是一些需要推銷自己的產品的金融理財公司，而Credit Karma分析用戶的註冊數據、讓廣告精確地投遞給最佳客戶群體。兩全其美。

　　據業內人士分析，目前Credit Karma 提供的信用分數來自於三大頭之二，TransUnion 和 Equifax （2015年新增）。雖然借方（銀行、租賃公司、保險等）90%採用另一種計算模型FICO，但 Credit Karma的數據足夠接近，用於個人財務計劃一點問題都沒有。

　　這種虎口奪食、對用戶免費的玩法，不禁讓人想到雅虎率先免費建立網站索引，微軟「免費」提供作業系統，以及新東家Google免費提供搜索服務。這些公司在後來都發展成了行業內遊戲規則的制定者。

　　Credit Karma成立第二年，便是2008年的金融海嘯。存活下來的公司少之又少。曾經三次，Credit Karma 瀕臨破產，但是每次都告誡自己，「再挺挺，我們在解決正確的問題。」

　　創業頭三年，Ken沒有領過一分錢工資，5~6個人的小團隊擠在不大的辦公間裡，Ken自己的工位在廁所旁邊。最為艱難的時刻，他對自己的唯一要求，是讓公司活著。存活下來，至少有抓住機遇的可能。

　　艱難如此，Ken卻從未忘記建立Credit Karma是要提供真正免費的信用報告。即使簡單的郵件可以讓他們向用戶籌得發工資的錢，他也從未這樣做。

　　建立品牌，便要懂得權衡，在短期盈利和長足發展之中，選擇難走的那條路。

　　他跟這個物慾橫流、急躁的世界格格不入。Credit Karma對於他，不是一夜暴富的慾望，而是不斷發現問題、解決問題的一個自然結果。Beta版出來的時候，他甚至都不確定這個產品最後能否做成功。

　　他也從不尋求外界的認可、盲從成功標準，「不要盲信媒體而片面地判斷公司成功與否，成功並不取決於是否能在A輪融資500萬估值2500萬美元。」 他如此說。「也不應隨大流，總想著效仿Uber模式，今年融B輪過兩年就上市，這些99.99%都不會發生。重點是你要解決什麼問題。」

　　創業者要有顆強心臟。A輪融資，Ken 拜訪所有的風投。很多次，他覺得自己就要成功了: 推介很順利，VC們紛紛起立熱烈鼓掌，跟他握手說good job, 卻從此杳無音信。但還能怎麼辦呢？除了迅速收拾好破碎的心，然後繼續向前？

　　失敗不可怕，只要你從中學會點什麼。Ken早期供職的一家公司，在IPO前兩月，斥資$200萬增建辦公室上下層連接通道，表面上為員工節省了些許時間、實際上卻失去了發展公司主營業務的機會。這家管理上偏離願景的公司最終不得不裁員，讓Ken始終引以為戒。

　　由於 Credit Karma 累積的龐大用戶和巨大數據體量，使得這兩年時常有 Credit Karma 要上市的傳聞。尤其是在今年 Snapchat 上市以後，Ken 回復到 「上市會為公司帶來更多的選擇。但我們的目標從來不是為了上市。上市之後，我們可能會面臨很多盈利的壓力，使得我們無法專注在用戶上面。」

　　自始至今，Ken 堅持的都是為用戶創造價值。在接下來的發展中，Ken 希望和銀行一起研發更「聰明」的金融產品，從而更好地為用戶服務。金融海嘯過後，美國群眾對銀行、乃至整個金融系統的信心仍然相對低迷。Credit Karma 親民的品牌形象，對於很多銀行都是利好的。

　　在這種光環下的 Ken，「金融公司不應該那麼『嚴肅』，總是需要尋找平衡：你不能太輕浮、太花哨，因為你在拿著別人的錢；但你也不能太一本正經。因為到頭來，我們創造的工具像朋友一樣，在幫助大家更好的決策。」

文章來源: https://www.twgreatdaily.com/cat37/node1706299

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