貸款分析：房貸 信用卡 借唄 信用貸款 抵押貸款
看完以下內容，你就會明白為什麼有錢人喜歡買房子？為什麼銀行打電話讓你辦理信用卡分期？為什麼支付寶給你借唄額度？
1、 銀行房貸
銀行房貸對於個人來說是最便宜的貸款，是國家給買房人的福利。
目前5年以上的貸款利率是4.9%，如果在2015年~2016年買房能夠拿到85折，年利率4.2%（等額本息或者等額本金）。
針對銀行房貸有兩點建議：
1、 要貸足額：銀行房貸可以7成，絕對不要6成，要貸足；
2、 不提前還款：因為房貸利率是貸款利率最低的，銀行理財（5~6%）的收益比貸款利率都高。如果有其他渠道可以達到年化8~10%的收益率。
2、 信用卡分期
信用卡分期是收手續費的，並且每個月的手續費是按照借款金額（不是剩餘金額）全額計算。
假設：借1.2萬元，分12個月還清，年利率7.2%。
每月還款：本金12個月還清，每個月1000元；手續費（7.2%/12）*12000=72元；而且第十二個月雖然你的本金只剩1000塊，但手續費仍然按照1.2萬元計算，即72元。
等額本息是每月還部分本金，但利息是按照剩餘本金計算，與信用卡分期有本質區別。
簡單一點計算：信用卡分期如果按a%月費率，實際的年利率是a *24*n /(n+1)=實際年利率，其中a代表月費率，n代表借款月份。
上面的例子：(7.2%/12)*24*12/13=13.3%，實際利率是13.3%/年。
如果不急用錢，真心建議慎用，最划算的還是免息期內的信用卡！
3、支付寶、微信、京東等
支付寶借唄、微信微粒貸、京東小白金都是根據個人信用狀況，提供一定的無抵押借款額度，相當於個人信用貸款。
日利率在萬3~5左右，按照平均3.5計算的話，年利率3.5*365/10000=12.78%/年，和信用卡分期差不多。
4、 個人信用貸款
銀行無抵押個人信用貸款，利率5%~6.5%左右，可隨借隨還。資質要求比較高，一般來說要求公務員、事業單位、教師、500強、房貸客戶、工資卡以及其他優質企業客戶。
各家銀行規定不同，主要包括：
江蘇銀行 個人信用貸款 隨借隨還 利率 6.3%
建設銀行 快貸信用貸款 隨借隨還 利率 6.3% 需要工資卡客戶
農業銀行 網捷貸 隨借隨還 利率5% 需要房貸客戶
農商銀行個人信用貸款先息後本 月還1%本金 利率 4.5% 需要500強等優質客戶。
其他還有 杭州銀行、上海銀行、南京銀行、浦發銀行等。
5、抵押貸款
抵押貸款指借款人在法律上把自己的財產所有權作為抵押而取得的銀行貸款。它是銀行的一种放款形式、抵押品通常包括有價證券、國債券、各種股票、房地產、車子等。比較常用的是車子和房子抵押，其中車貸金額相對較小，房屋抵押額度較大。
房屋抵押分為一抵和二抵，其中一抵指的是貸款已經還清並且房屋沒有抵押，二抵指的是房屋還有貸款或者其他抵押。一般來說一抵利率在6~7%，二抵在8%左右。
6、 對比分析
通過以上的幾種對比來看，不同貸款方式適合不同的人群。
房屋貸款利率最低，需要購房才能辦理，用於購買房屋；
信用貸利率低，資金靈活，資質要求高，適合小額、短期資金需求；
抵押貸款，利率中等，需要抵押物，適合大額、長短時資金需求；
借唄以及信用卡分期利率高，適合小額、應急資金需求。
有人說：當你發達的時候買套房；等你落魄的時候，抵押房子可以讓你有資本東山再起。似乎是有道理的。
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