作者：小鳴

前幾天，我們的官微被浙江一家公司的微博@了，內容涉及法律問題，這裡就不多做評論，有興趣可以自行去微博搜索「浙江供銷超市」查看全部內容。

（下面稱該內容為《死磕到底》）

我當即把文章發給了幾個銀行的朋友，問他們如果遇到這樣的該怎麼辦？沒想到的是，朋友們都說：報警。

既然是這樣，難道就沒有預防的措施嗎？今天我們就按照這個「案件」剖析一下，如何確保自己的銀行帳戶安全。

需要證明你就是你

相信大家都去銀行辦理過開戶手續，在櫃檯填寫一大堆單子，那些看不懂的條款都會忽略，只是在落款處簽上自己的大名。然而，有一點是肯定的，就是所有的手續必須本人臨櫃辦理。

所謂「臨櫃辦理」，就是在櫃檯前辦理業務。就是上面《死磕到底》這篇文章當中闡述的：所有開戶手續必須由該有權人辦理，其他人員一律不得代辦。所有客戶簽字環節，必須由該有權人在櫃檯當場面簽，不可由他人代簽，也不可離櫃辦理。

對於大多數個人來說，這個流程肯定不會忽略掉，也不會輕易讓他人去代辦，畢竟這是涉及到個人的帳戶安全問題。但是，有一種可能性是存在的，就是「證明你就是你」的問題。就像去年網絡上惡搞的「如何證明我媽是我媽」的問題一樣。這看似一個惡搞的笑話，但，其實背後還真有很多講究。

當辦理業務的時候，我們現有的情況都是提供身份證原件，公司業務需提供一系列的證明、介紹信和營業執照副本等。那麼，如何證明身份證上人的就是辦理業務本人，這是一件非常嚴肅但又很無奈的事情。

而《死磕到底》當中後續又有人冒充公司財務人員去銀行辦理帳戶開通網銀業務，這個過程就是因為缺乏了必要的身份信息的核實與校驗，才導致了帳戶被開通網銀功能，造成大量財產轉移。

好在，現在已經有很多金融機構投入了人臉識別技術，並接入了公安身份識別系統，在開戶和辦理大額轉帳業務當中，需要核實與校驗經辦人的身份信息。這樣一來，離櫃辦理、「狸貓換太子「的可能性就大大降低了。

然而，在科技手段還不是很完善的情況下，銀監會對銀行要求的「每一項開戶業務都必須由本人在櫃檯當面辦理」就是最後一道防線。倘若這道防線被忽略，帳戶的安全性就無法保證。

VIP服務≠安全、高效

今天，移動支付成為了新的主流支付方式，去銀行辦理個人業務的頻次大幅減少。但大額現金存取款、大額轉帳支付、外幣兌換、票據等業務，還是要在銀行櫃檯辦理。

有業務辦理，就有服務，有服務就有VIP和普通之分。但千萬不要以為因為錢多、關係熟，升級成了VIP就等於更安全、更高效。最危險的地方最安全，但往往最安全的地方也最危險。

《死磕到底》當中描述的另外一個重要因素就是「VIP」服務，才導致用戶有「離櫃辦理」的可能性存在。這件事情告訴了我們：VIP貴賓之名，反而有更大的可乘之機！文中「以「貴賓業務」為由，將魯燕安排在離敞開式櫃檯約3米處的桌椅進行業務辦理。」這就是釀成這項悲劇的根源！

所以值得我們深思的是，以後去銀行辦理業務，即便是VIP通道，你也得按照規定來辦理所有手續。你可以減少排隊等候的時間，但是，你不能減少業務辦理所需的流程和本人確認簽字環節。

因為VIP讓你覺得你可以不用在櫃檯排隊了，你享受到的都是貴賓級更安全快捷的待遇，你高人一等的虛榮心會讓自己放鬆警惕。畢竟，VIP更需要人性的考驗和敏感的風險意識。

但我們也不必因此對VIP感到害怕和拒絕。我們需要從根本解決，其根本的原因還在於銀行監管和內控問題。銀行不能以VIP之名，不按監管要求辦理業務，減少業務辦理所必須的流程，給任何不法分子創造可乘之機。

而下面要講的，更是我們儲戶幾乎很難預防的災難，也是這次事件背後的核心。

日防夜防，家賊難防

內鬼。據文中所述，要完全造成這次悲劇，有一個必不可少的因素，那就是：內鬼，內外勾結。也正是我們常掛在嘴邊的：日防夜防，家賊難防！

《死磕到底》所描述的，就是由離職員工與在職員工之間互相串通，構成了一起預謀詐騙案件。離職員工違法開通網銀帳戶、轉錢，在職員工偷換對帳單、未按規定進行大額轉帳信息核實，讓儲戶毫無察覺。

然而這個離職的員工，居然還能在銀行大搖大擺辦理業務，與櫃檯員工「裡應外合」，這是一件多麼細思極恐的事情。這也反映出，今天銀行的內控還是非常堪憂！

那麼，對於老百姓來說，我們就沒有辦法了麼？

辦法還是有的。做到以下幾點，可以保證帳戶基本安全：

一、在辦理業務的時候，必須本人臨櫃當面辦理。

二、開通帳戶信息變動即時通知功能，隨時查看帳戶信息和餘額變化情況。

三、開通支付雙重驗證功能。除正常的密碼之外，還須開通即時驗證碼校驗功能。

四、設置帳戶轉帳支付額度限制，對需要大額支付的，可以前往營業大廳櫃檯當面辦理。

五、把錢分開存在不同的帳戶下。

當然，這些預防措施對於「內鬼」來說，還是有漏洞可鑽。加上現在網際網路技術發達，個人隱私信息滿天飛的時代，「內鬼」想要監守自盜還是分分鐘的事。那麼，剩下的事就應該是銀行和監管的事了。

作為銀行來說，保證每一個帳戶的安全是必須的。銀行雖然有了很多的規定，但是，總是發生這樣那樣的事情，歸根到底還是說明了一個問題：執行不力、監管不嚴。

自從銀行成為「弱勢群體」之後，很多人選擇了不相信銀行，而是選擇了相信了「二馬」。至少，人家馬爸爸的銀行敢說，在我這裡丟的錢，我負責。而之前，從來沒有哪家銀行敢說，儲戶丟了錢，銀行負責，只有「離櫃概不負責」。

其實道理很簡單，你能承擔多大責任，就能取得用戶多少信任。

試想一下，你把錢借給隔壁老王，老王說，我兒子要是偷了錢，我不負責。最後真出事了，老王說，我兒子揮霍完了，你找他去要吧。這樣的錢，你敢借麼？

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