206南台大地震，商業壽險卻沒有發揮預期中的保障功能... 聯合報系資料照 分享

116罹難者1/3未滿12歲 不能給付身故保險金 只能加計利息退還保費

206南台大地震，商業壽險卻沒有發揮預期中的保障功能。

壽險業者說，主因這次116名罹難者中，有1/3是未滿12歲孩童，

即使爸媽曾經幫小朋友買保險，但依照「保險法」規定，

小孩在未滿15歲前死亡，壽險業不能給付身故保險金「只能加計利息退還保險費」，完全失去保險意義。

為避免爸媽幫小孩投保後，對小孩不利，

出現詐領保險金的「道德風險」案件，「保險法」第107條經過兩度修正，

並自民國99年起規定，針對「未滿15歲」孩童，若投保後身故，

壽險公司只能加計利息退還所繳保險費，

或返還投資型保險專設帳簿的帳戶價值。

不過，政策性保險、例如學生保險可排外。

但壽險公會理事長許舒博說，虎毒不食子，

不應拿少數的個案，將大多數父母親都認定是壞人，

他說，歷次重大災難事件後，會向金管會保險局建議，

應重新檢討這個「因噎廢食」的法條，

就以這次206南台大震為例，1/3孩童除了學保，等於「沒有保障」。

許舒博還表示，金管會和外界老是指責，

台灣人身保險「保障偏低」，但依照現行保險法，

15歲以下小朋友，

可自商業壽險公司獲得的人身保障「卻等於零」。

根據壽險公會調查，民國99年後，

爸媽為詐領保險金對小孩不利的投保行為，

「一案都沒有」，99年之前，也只有一案。

但許舒博表示，此次30幾個小生命一瞬間就沒有了，

「到底是這些孩童的人身保障重要？還是去防堵那些微乎其微的道德風險重要？」。

根據金管會初估，此次全體壽險業理賠206南台大震，

金額約1.68億多元，不僅低於預期，也低於產險業初估理賠金額3億多元。

也有壽險業者說，這次有高達1/3的罹難者「都是小孩子」，因為15歲以下小朋友身故「不能賠」，

這次變成大家都在「退保費」，

針對每名罹難孩童保戶，壽險公司只能退回幾千到上萬元保費。

30名維冠罹難孩童沒有理賠。(示意圖/取自中時電子報)

金管會保險局副局長施瓊華指出，身故保險主要是保障

「被保險人死亡會產生其家屬經濟上的困難、財務上的損害」，

對於孩童而言，其家人不至於因其身亡，而失去經濟上的依靠；在保險制度上的設計，

15歲以下的孩童，被定義為「自我保護的能力不夠」，

以其為被保險人有道德危險疑慮，在法規上就必須做控管。

若依照現行保險法，15歲以下小朋友，

可獲得的人身保障幾乎等於零，以南台灣發生大地震為例，

3分之一孩童除了學保，等同沒有受到保障。

不少專家認為，不應只看少數個案，就將大部分父母親認定為詐領保險金的壞人，建議金管會保險局，應重新檢討這個法條。

文章來源: https://www.twgreatdaily.com/cat130/node916218

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