本文系融360專欄作者「財梳學淺」原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯繫作者授權。
股神巴菲特曾說：全世界最厲害的力量叫做想像力，但最恐怖的力量叫做複利，複利可以讓你的錢越變越大，大到你無法想像的地步。
01那究竟什麼是複利呢？
複利，就是將當期產生的利息計入到本金中，作為下一期的本金繼續計息。也就是俗稱的「利滾利」。
舉個例子，假如你口袋裡有1000塊錢，投資於一款2年期年化10%利率的理財產品，那麼除了本金在兩年內產生的200元利息外，第一年100元的利息在第二年還會產生10元的利息，總投資收益為210元。這就是複利計息。
1000×（1+10%）²=1210元
02複利與單利的區別
與複利相對應的是單利，它與復6利最大的區別在於單利只對本金計算利息，而複利則對本金和利息一起計算。單利計息常見於銀行存款、國債、短期理財產品等，股票、基金、年金保險等則多採用複利計息。
計息方式不同
單利：F=P*（1+i*n）
複利：F=P*（1+i）∧n
那計息方式不同，對個人的財富增值有什麼影響呢？
03複利的威力
老李和老四是老鄉，兩人一起到城鎮打拚了3年，紛紛攢下10萬塊錢。於是，他們決定用這筆錢來投資，作為養老啟動資金。
老李觀念保守，只會把錢存在銀行或者購買國債，按照每年5%的單利計息。老四頭腦比較發達，學會了投資，每年可獲得8%的複利回報。
5年後，兩人的帳戶都獲得了增值，老李的錢變為12.5萬，老四的錢變為14.6萬。差距好像不是很大。10年後，老李的錢變為15萬，老四的錢變為21.6萬。20年後老四的錢變為46.6萬，是老李財富量的2.3倍！30年後兩人都退休了，這時老四足足攢了100多萬，是老李的4倍多！
時間越長差距越大
這就是複利的威力！它能讓你的錢隨著時間延長越滾越多，讓你與別人的財富拉開距離！
04複利投資的條件
複利的威力如此之大，那普通人怎麼利用複利進行投資實現財富人生呢？
一般來說複利投資需要滿足三個條件：首先你需要一個跑贏通貨膨脹的收益率；其次投資要趁早；最後你需要保持收益的穩定性。
投資要趁早這點很多人都可以做到，但是想要獲得一個長期穩定並且跑贏通脹的利率可不容易。在當前低利率時代，選擇單一的銀行存款那肯定是不行的，在通貨膨脹下，單一銀行存款只會讓你的錢持續貶值，變得越來越」負有「！因此，普通人需要善用複利投資的工具進行組合投資，才能發揮複利的力量。
05複利投資的工具
常見的複利投資工具主要包括股票、基金、年金保險等。
其中，股票投資具有高收益高風險的特徵，對投資者的專業性要求較高，不適合普通投資者。基金投資雖然沒有股票風險高，但也需要一定的專業選基能力，以及在牛熊轉換之間保持良好的心態，但大多數人往往喜歡追漲殺跌，不能長期持有，這類人也不適合基金投資。那年金保險是否就適合普通投資者呢？
年金保險是指，在被保險人生存期間，保險公司按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。通常採用以年為給付周期。
由於年金保險期限往往長達幾十年，因此保險公司能夠充分利用保費進行複利投資。根據保監會的規定，最新養老型壽險產品預定利率最高可達4.025%，這保證了相關產品能夠在長達幾十年的時間裡鎖定利率，實現長期穩定的複利回報。因此，年金保險產品對於保守型、不善理財的人，不失為一種長期有效的複利投資方式。
當然，如果你想要獲得一個更高的複利收益，那麼綜合利用幾種複利投資工具是必不可少的。這要求你提高個人的投資理財能力和風險承受能力。
如果把投資的本金當做一顆財富的種子，那麼單利會為你種出一棵樹，而複利能為你長出一片森林。
作者：財梳學淺
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