「錢不是萬能，但沒錢卻萬萬不能」，在資本社會里，錢已成為不可或缺的重要元素，處理生活中的大小事務及個人資產，都需要「錢」才能辦到。然而，近年來，我國破產人數出現攀升跡象，而且越趨年輕，成長於物質條件越來越優渥年代的80後、90後，甚至00後，對於「破產」的了解究竟有多少？這群青年是否擁有足夠清晰的財務觀念，去應付生活上大大小小的支出？
（圖：星洲日報）
多數國家經濟都從1980年代開始起飛，導致那個年代以後出生的小孩，物質生活條件越來越充裕。
這群孩子生長於圍繞著物質享受的世界，汽車、科技產品、餐廳、休閑娛樂場所、名牌等，生活從小就充斥著不少誘惑，倘若不善於理財規劃，將很難確保不會踏上破產之路。
最近幾年，常看見新聞報道，我國破產有年輕化跡象，甚至有90後到信貸諮詢與債務管理機構（AKPK），尋求債務重組。
根據報窮局數據顯示，2014年的破產案例達2萬2351宗，去年雖減少至1萬8457宗，但平均每天仍有50人被判入窮籍。
盡管去年的破產人數下降，不過年齡介於25至44歲的破產者比例卻有增無減（編按：報窮數據請參考圖表）。另外，25至34歲的破產比例更即將逼近45至54歲年齡層，讓人不禁憂心青年的理財手法。
資料來源：報窮局 圖表製作：星洲日報副刊袁博文
【破產5個原因】
破產者中，男性占了70%，而女性則占30%，被判入窮籍的前5大原因是：
1.車貸
2.房貸
3.個人貸款
4.企業貸款
5.信用卡債
為何被判入窮籍？
林若輝律師指出，當一個人債務達3萬令吉或以上，債權人就可以向法庭申請將欠債人判入窮籍。
「其實欠債人也可自行向法庭申請破產，但一般不會這麼做，個人破產多數都由債權人提出起訴。」
一個人並不會立即被判入窮籍，「若是欠債，在之前會陸續收到由債權人發出的律師信、法庭傳票、報窮通知書等。」
他說，就算欠款未達3萬令吉也不要處之泰然，因為當法庭判決欠債人必須償還欠款，除了母金，還會加上利息，欠款總額一旦達3萬令吉，欠債人就會被判入窮籍。
「當欠債人正式被法庭宣判破產，報窮局才會介入，寄信通知當事者已被判入窮籍，安排時間前來商討如何重整財務。」
林若輝表示，當一個人的債務達3萬令吉或以上，法庭就可以判欠債人入窮籍。（圖：星洲日報）
判入窮籍，將面臨什麼後果？
林若輝表示，一個人報窮並不表示他犯錯，只是財務管理能力有待加強，報窮後，依然可正常生活和工作，所以他否認報窮後不能搭德士的說法，只不過個人財務及資產將全交由報窮司管理。
報窮後將面臨的後果包括：
1.不能隨意出國
2.名下資產及銀行戶頭被全數凍結
3.不能在公司擔任董事職務
4.不能在社團擔任任何職務
「報窮司有權脫售名下資產用於還債，雖然仍以市價為依規，但出售價格可能比較低，假如被發現私下進行買賣交易，將被宣判無效。」
「報窮後，報窮人也將失去一些自由，出國、開銀行戶頭、擔任董事及重要職務，都要先獲得報窮局批準。」
另外，破產者面臨最大的困擾是，即使往後成功脫離窮籍，由於個人信貸紀錄不完美，要申請貸款，銀行都會先三思。
「當然報窮後，依然有翻身機會，如果之後的財務紀錄保持良好，銀行還是會批準貸款給申請者。」
銀行為何有權利拍賣欠債人的房子及車子？
林若輝解釋，如果房子或車子已繳清貸款，銀行將沒有權利拍賣欠債者的資產，「資產會被銀行拍賣是因為抵押給銀行或仍有貸款，而資產被拍賣，肯定比市價低廉。」
也就是說，現階段欠債人尚未判入窮籍，連續3個月無法償還貸款，銀行會先發出信函通知，若欠債人無力償還，銀行有權利拍賣相關資產來還債，拍賣後，仍積欠3萬令吉或以上，就會被判入窮籍。
他舉例，假如欠銀行100萬令吉房貸，房子被拍賣後，只賣了70萬，還欠銀行30萬，銀行可以起訴欠債人，讓欠債人判入窮籍，去償還剩餘的欠款。
公司清盤與個人破產有什麼差別？
林若輝指出，個人企業及合夥企業都是屬於個人性質公司，公司債務及資產全歸個人所有。
而有限公司和個人則是分開的，公司所欠債務與個人無關，除非有為公司債務做擔保，當公司無力償還時，個人就需要負上還債責任。
他勸請民眾不要隨意充當擔保人，免得惹上麻煩，因為當欠債人無力還債，擔保人亦可能被起訴，財務能力有限，將被判入窮籍。
年輕人奈何入窮途？
林若輝也意識到我國報窮年齡越趨年輕，「現在申請信用卡很方便，展銷會或購物廣場都有推銷員在推銷信用卡，只要申請還會附送贈品。
「因此，導致很多年輕人認為先欠錢沒關系，以後再慢慢還，但如果刷卡金額不高，欠債者很容易忽略卡債，如欠1000令吉，最低繳付額才50令吉，導致欠債者無形中越欠越多，最後很難翻身。」
他提醒年輕人要特別看管好卡債，不要為了應急而隨意申請信用卡，應急的最好方式應該是依靠平日積蓄，不是刷卡。
「另外，時下年輕人對於買賣交易也要提高警惕，曾經有過欠債人沒有能力供車，於是相信朋友會幫忙續供，結果車子交給朋友後，朋友便消失得無影無蹤，自己還須背上還債責任。」
如何脫離窮籍？
林若輝表示，報窮沒有期限限制，只要能還清債務，就可以解除窮籍，另一種情況是破產人士可在報窮5年後，向報窮局申請解除窮籍。
「報窮局會斟酌報窮人5年內的表現，包括有沒有配合當局償還債務、債務多寡、債權人是否反對等。」
因此，他強調，一個人報窮後，最重要是要與報窮局配合，按時償還債務給債權人，高度配合的話，要申請出國或解除窮籍都比較容易。
另外，如果報窮人已上了年紀或身患重疾，報窮局通常都會給予方便，而因充當擔保人被判入窮籍，當局也較會從輕發落。
這些真實例子告訴你……
勿打腫臉皮充胖子
其實未被宣判破產前，欠債人清楚知道陷入財務危機後，就應該立即向相關單位或人士，如隸屬國家銀行的信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）求助解困。
成立10年的AKPK，已為四十餘萬人提供了諮詢服務，並有超過14萬人參與了債務重組計劃，根據以往處理過的個案分析，面對債務問題的人士不分年齡、收入及學歷。
●個案1：一名30歲出頭的醫生，雖然每月收入達五位數，但生活奢華，崇尚名牌服裝、名車、豪華公寓等，導致欠下12萬令吉卡債，接近破產邊緣。
●個案2：一名23歲女生，剛踏入社會半年，加入直銷，為了升級和賺取更多傭金，她用未來錢進貨，而貨物存放在公司，後來公司倒閉，導致她拖欠了八萬多令吉的信用卡卡債。
●個案3：一對夫婦結婚時，為了面子而辦了一場豪華婚禮，結果9年後，還在處理結婚時所欠下的債務，需要進行債務重組。
從上述例子可以發現財務規劃真的非常重要，打腫臉皮充胖子只會讓自己輕易陷入財務困境中，尤其是時下年輕人應該視當下的經濟條件量力而為，待日後財富逐步增加，再慢慢提高生活品質也不遲。
來源：www.sinchew.com.my