來自/聯合早報網
（製圖／何健偉）
公積金諮詢團今午公布改善公積金制度的第二部分報告，當中有兩大新建議：
①推出公積金終身入息遞增計劃（CPF LIFE Plan with Escalating Payouts），讓會員選擇一開始領取較低的每月入息，過後才逐年增加，每年增幅為2％。
②推出比現有公積金投資計劃（CPFIS）更簡單易懂、費用較低的長期投資退休計劃（Lifetime Retirement Investment Scheme），為那些願意承擔更高風險，以求獲得較高回報的會員提供更大靈活度。
政府如果接納這兩項建議並落實，它們將對你我有什麼實際影響？我們又該怎麼決定哪項計劃最適合自己呢？
滿55歲的公積金會員首先要……
決定保留多少退休存款。
今年滿55歲、擁有房地產的會員，可選擇保留8萬零500元的基本存款（Basic Retirement Sum）。
名下沒有房產或者有多餘存款的會員，則可選擇保留16萬1000元的全額存款（Full Retirement Sum），或是最多24萬1500元的超額存款（Enhanced Retirement Sum）。
從2017年至2020年，基本存款將每年調高3％。你的退休存款將影響你在滿65歲後，每月可獲的入息額。
有哪些入息分配選擇？
公積金終身入息遞增計劃如果落實，會員屆時就有多一個選擇，可根據個人情況來決定如何最好地分配入息。
選項①：每月入息額終身不變
目前，會員在公積金終身入息基本計劃（LIFE Basic）和標準計劃（LIFE Standard）下，每月可獲的入息額終身不變。每月入息額介於660元至1920元，視退休存款而定。
如果你想要在65歲退休時就開始領取入息，並認為這筆錢足以幫你應付未來生活費上漲、購買力下降的問題，那這種入息分配方式比較適合你。
選項②：每月入息額逐年遞增
加入公積金終身入息遞增計劃的會員，一開始將領取較低的每月入息，過後逐年增加2％。
如果你想要在65歲退休時就開始領取入息，又擔心未來通貨膨脹壓力，那這種入息分配方式可能適合你，但你也應該考慮以下因素。
（製圖／何健偉）
i）每月入息的起步金額，將比標準計劃少20％。
舉例說，你和朋友在55歲時都選擇保留8萬零500元的基本存款，她選擇標準計劃，你選擇遞增計劃。
如果你們55歲後都沒有公積金貢獻，當你們65歲時，退休戶頭都會有12萬7000元。你朋友開始每月領取720元入息，你只有560元。
ii）你要到大約78歲，每月入息才會達720元，不過之後的每月入息就會比較多。到了87歲，你每月拿860元，比朋友多近20％。
iii）因為你一開始領的入息較低，所以要一直到大約90歲時，獲得的入息總額才能追平朋友的數目。
無論你選擇哪一個入息計劃，你都有額外兩個選項。
額外選項①：填補（top-up）退休戶頭
如果你有多餘存款，就可以通過現金或公積金填補退休戶頭，頂限是超額存款的數目。這麼一來，你退休後可得的每月入息就會增加。
如果你選擇遞增計劃，並且要在65歲時與朋友一樣領取每月720元入息，那你55歲就需要填補約2萬7000元（比基本存款多33％），或者在65歲時填補3萬9000元。
額外選項②：延遲提取年齡
如果你65歲後仍會繼續工作，或者還不需要靠每月入息應付生活費，那你可以選擇延遲提取年齡，直至70歲。每延遲一年領取，你可獲得的每月入息將增加高達7％。
如果你選擇遞增計劃，卻不想或沒錢填補退休戶頭，又希望每月入息的起步金額可以跟朋友一樣是720元，那你可以延遲約四年，即69歲時，才開始領取每月入息。
新長期投資退休計劃
你是不是想要用公積金存款做投資，卻又不懂該如何下手，或者害怕自己沒時間經營投資？那諮詢團提出的這個新建議，或許就能幫到你。
長期投資退休計劃如果落實，公積金會員能通過哪些方法增加公積金存款呢？
（製圖／何健偉）
諮詢團建議保留目前的公積金投資限制，普通戶頭至少要有2萬元，特別戶頭則要有4萬元，餘款才能拿來投資。
此外，諮詢團建議成立投資專家委員會（Expert Investment Council），探討如何落實長期投資退休計劃，也建議探討現在的CPFIS，讓它更具針對性。
/
文: 李麗敏