在未了解伸縮型貸款之前，讓我們來分析傳統的定期貸款的原理和房屋貸款的利率計算法。
清楚兩者之間的差別和優劣，才方便配合你的需求和條件來挑選最適合的房貸。
房屋貸款是根據餘額遞減法（Reducing Balance Method）來計算利息。
當你按期供款時，其中一部分的款額會用來支付利息，餘款則用來支付本金。
當所欠的本金額越高，大部分的分期付款會用來支付利息。
因此，大家都儘量尋求減少利息開銷的策略；當借貸者有能力償還大筆欠款時，便會節省相當多的利息費用。
借貸者也需要仔細考量本身的現金流動，當臨時出狀況而急需大筆款項時，是否有足夠的資金來應付？
靈活貸款也有利弊
半伸縮型貸款（Semi-Flexi loans）是由基本定期貸款改進及演變而成，算是靈活的貸款種類。
不久前，銀行紛紛放鬆還款的限制，貸款者不再需要書面申請也能增加還款率及金額，以加速減少本金。
額外的供款會被用來減少貸款額，而不再被當成是預付款額。
再來，銀行也允許客戶隨時從額外支付的供款提取資金。
不過，這除了需要一些程序時間之外，客戶也需要支付每一次從貸款戶頭裡提款的費用，通常是50至100令吉。
雖然客戶無法隨時提款，但若急需用那筆資金並提出申請，銀行還是會批准提取款額。
每家銀行有不同提取款額的程序，一些銀行還是需要客戶書面申請，一些則已提供網上提款的便利，客戶可進入銀行網站提款。
如今，主要的商業銀行所提供的定期房貸已演變成半伸縮型貸款。
定期貸款最傳統
正如其名，定期貸款（Basic Term Loan）有固定的償還期限，貸款者需每月定期償還固定的款額。
過去，所有的產業貸款都屬於基本定期貸款類型，欠款者不能靈活或隨意償還額外的款額，且需要向銀行書面申請便利。
一些借貸者在申請前，就繳還額外的貸款額，誤認為這會減少所欠的本金，但事實並非如此，那筆錢只會存放在銀行戶頭裡（當作是預先付款），既不能賺取存款利息，也沒有節省到貸款額的利息。
之前，若貸款者支付額外供款，多數情況下，若臨時急需大筆錢，要提取預付的金額並不容易。
所以借貸者最好在多供款前，肯定那筆錢不需用來應急。
定期貸款有這樣的條件安排是因為兩個原因：銀行儘可能不讓客戶隨意地減少本金額，因為銀行可從中賺取利息收費。
銀行系統及程序並非像當今那樣的先進和方便。
伸縮型貸款不需繁瑣程序
基本上，伸縮型貸款允許貸款者隨時提款和支付額外供款進貸款戶頭，不需要繁瑣的程序或繳付任何的費用。
伸縮型貸款會附設來往戶頭，連結貸款戶頭，每個月的供款會定期從往來戶頭中扣除；若有額外的供款就會存入往來戶頭以減少所欠的本金。
舉例，如果客戶向銀行借了50萬令吉的半伸縮性貸款，並將40萬令吉存入連結的往來戶頭，那利息會根據50萬令吉扣除40萬令吉來計算，借貸者可從中節省原本40萬令吉所產生的利息收費。
伸縮型貸款2缺點
無論如何，需注意伸縮型貸款兩個缺點：
一，大多數銀行會向客戶收取來往戶頭的服務月費，大約5至10令吉。
二，一些銀行所提供的伸縮型房屋貸款的利率，一般會比定期貸款來得高。
如今，並不是所有銀行都有提供伸縮型房貸的配套。
慎選最合適配套
若你常有額外的現款不知如何處置，應該選擇伸縮型貸款配套。
當你把資金存入往來戶頭，可以節省相當多的利息費用。
相反地，若你常面對現金周轉的問題，也沒意願把多餘的資金用來繳付貸款以減少利息，那可選擇非伸縮型貸款以獲得最佳貸款利率。