馮侖：掙錢是本事，守錢是學問，花錢是藝術。
人一生會有三個錢包，他可以使用三種錢。
一個是現金或資產，這些東西是物化的，可以看到。比如在銀行存了100萬，還有100 萬房產、100 萬股票，這是一個可以計算的錢包。多數人每天在管理的就是這個錢包。這個錢包就像煤球，踢一腳就踢一腳，髒了爛了反正都是那麼一堆。
第二個錢包是信用，你能支配多少別人口袋裡的錢。比如我給某某打電話借100 萬，下午錢就到賬了。雖然這個錢在法律上是不屬於我的，但是我能支配，也最難管理。信用資產是飄在天上的氣球，它可以飛得很高，但也很脆弱，一紮就爆了。用了別人的錢，用得多了，也自然有人要監督你，所以這第二個錢包輕易不能打開。但老是不打開，要用的時候調動的資源就有限了。資源調動得越多，信用越大，你也越脆弱。
▲ 《偉大的蓋茨比》 | 蓋茨比的信譽高到可以刷臉辦事
第三個是心理的錢包。有兩種感覺決定錢包的大小，一種是情境的變化，順利和困難時支出錢的多少會讓人有心理反差；第二種取決於錢的稀缺程度和它在你心裡實際佔的比例，而不是絕對的花了多少錢。同樣都花100塊，一個佔總資產的50%，一個佔10%，是不一樣的。
人一生在調配錢包的時候，實際是每天都在算三個錢包。做一個好的企業，是要放大第二個錢包，調整第三個錢包，守住第一個錢包。
守住第一個是根本，放大第二個來促進第一個錢包的增長，最後是調整心理預期和實際的風險控制，讓心理錢包總是很平衡。
第一個錢包是怎麼鼓起來的呢？我算過，人一生賺的錢大概有三個「三分之一」。
第一個三分之一就是現金和資產。它靠的是專業化領域裡的慢慢積累，賤買貴賣，尋找價差，通過管理慢慢增長，賺的量取決於所佔市場份額、整個市場的增長。
▲ 《一九四二》 | 當市場不景氣時，屯糧比存錢更有價值
第二個三分之一是全國人民給你發的獎金。什麼時候發呢？比如在1993年以前，人民幣4毛錢兌1元港幣，1993 年、1994年做了一次匯率調整，1元人民幣兌換1元港幣，港幣升值了一倍。如果你之前掙的現金資產是100塊的話，一晚上就變成了200塊，第二個100塊沒有再付出勞動，這100塊錢就是全中國人民幫他掙的。
但要拿這個獎金，必須做好人，要熬得住不違法，發獎金的時候你得在；如果人民幣升值的時候你在坐牢，這事兒就沒辦法了。
第三個三分之一是全世界人民發的獎金。如果我有兩億美元的一個公司，符合在美國上市的條件，資本市場會給我的股票定價，以後我把股票賣了，就是全世界人民又給我發了一次獎金。
如果一個人一生做得好，這三筆錢都能拿到，就可以變成很有錢的人。當然你必須遵紀守法，每次獎勵都是先要接受考察的，資本市場、法律道德都在權衡你，最後才把錢發給你。做一個好的企業，它可以掙到這三筆錢，第一筆錢靠積累，第二筆錢靠耐心，第三筆錢靠智慧。
▲ 《竊聽風雲》 | 而且智慧要用在正道上
跟錢有關的事，無非三條。一是掙錢，二是守錢，三是花錢。掙錢是美國人最有本事，美國在200年前GDP很低，屬貧困地區，當時中國的GDP佔全球差不多三分之一；去年2015年，中國距美國的GDP總量還差一個德國加一個英國。
想守好錢要去歐洲學。家族幾百年的錢叫「老錢」，全世界的「老錢」都在歐洲。「老錢」都是有氣味的，每個家族的味都不一樣。歐洲最早富起來，一代一代家族的傳承，變成了守錢的機器，現在靠守錢來掙錢。
比如在19世紀發跡的羅斯柴爾德家族，曾經把控歐洲金融的動向，而這個家族的銀行也成為有200多年歷史的老牌金融銀行。另外，瑞士銀行連續好幾年被評為「最佳私人銀行」，因為它的保密工作做得非常好。這些歐洲的金融機構，他們替全世界守錢，守錢的技術發達到可以藉此養活國家。
▲ 《諜影重重》 | 瑞士銀行的保密系統是許多富豪的心頭好
歐洲有一套能保家族幾百年穩定的財產繼承體制安排，這個體制非常科學。比如人死了，遺產想讓子女花，又不想讓子女揮霍，信託機構就把錢分幾堆，有的放到公益基金，有的放到投資基金，有的用來養活孩子；孩子每個月領生活費，而不是一次給完，餓不死但也富不了，要想富還要自己掙。
奢侈消費、花錢都在亞洲。亞洲有錢的歷史短，富起來的時間大概是100年。剛富起來的人一定是惡性消費，要過一把癮。再高雅的人，就算是北大的教授，關他5年，讓他天天都處在飢餓狀態，等他被放出來的第一件事，是撲搶黑格爾的哲學論著看，還是撲到館子先吃一頓肉？
我想一定是先吃肉——曾經太痛苦太貧窮，所以一開始消費都是先吃肉。肉吃完了喘口氣，弄套好房子、好車，接著談個戀愛，擴大消費範圍，旅遊、健身什麼的一頓折騰；等這些也滿足了，接下來該光宗耀祖了；高雅了之後玩個藝術品，搞個文化；等這些都弄完了，開始認真投資、做慈善。
▲ 《美人魚》 | 從吃肉到慈善，也是一個進化的過程
很多時候，花錢跟幸福並不成正比，並不是說經濟越發達、 花錢越多，幸福指數就越高。2015年幸福指數最高的幾個國家都在歐洲，比如瑞士、冰島、丹麥，美國只排到第15名而已，而且有意思的是，以色列這個經常有動亂的地方，幸福指數都在美國前面，排名11。
有時候，花錢的難度比掙錢還大。當然，如果光是吃飯穿衣的開銷，難度不大，關鍵在於除了一般生活開支以外的花銷和用度。花錢的藝術，就在於找到花錢與幸福之間的平衡。
轉載自：今日頭條
有人跟小弟一樣，覺得存錢不是容易的事情嗎？
就算有記帳ＡＰＰ
我每個月還是花超過