在百度上搜「馬雲說」，有9,620,000個結果，可見馬雲說過太多的話，也點評過很多行業，可是在我的印象中，作為「中國網際網路金融之父」，馬雲好像從來沒說過P2P這個曾經非常火，現在也很熱的行業。
於是，我將「馬雲」和「P2P」這兩個關鍵詞再次放到百度上搜索，發現原來早在2012年馬雲就曾對P2P發表過言論，不過那時是偏負面的，「P2P行業雖然不乏合規的優質的公司，但行業總體來說亂象叢生。」這是那時的馬雲對P2P的評價，而且在當年，支付寶就停掉了與P2P的資金流轉合作。
5年後，馬雲終於又開金口，再次談到了P2P。
4月23日，在鄭州舉行的2017中國綠公司年會上，馬雲表示，社會首先要打造一個真正的紮實靠得住的信用體系。只有建立這個信用體系，所謂的P2P才可能出現。馬雲還指出，新金融是要求金融體系創造出一個普惠且公平的環境，目標是「讓一個老太太和工商銀行董事長享有相同的權利」。此前，馬雲曾表示網際網路金融必須具備數據、信用體系和基於大數據的風控體系這三個要素，如果不具備這三個必備要素，那麼一定做不好網際網路金融。
與5年前的偏負面評價不同，5年後馬雲談到P2P，明顯有了肯定的意味，而且，他給P2P設置了三個基礎，那就是數據、信用體系和大數據風控。在馬雲看來，這三者條件成熟了，P2P才能算是步入正途。
那麼，在馬雲的眼中，中國P2P到底發展到什麼階段了，是萌芽期、成長期還是成熟期？P2P的市場前景究竟如何，是機會巨大，還是已入紅海？馬雲雖然沒有明說，然而，我們只需要考察數據、信用體系和大數據風控這三項，就能知道他的答案。
先看數據
金融的定義是資金的融通，然而其本質上就是數據的流通，P2P作為金融的一個分支，而且加入了網際網路元素，數據的規模變得更大，來源變得更多，流動的速度變得更快，如果給P2P的數據進行分類，它們包括了用戶數據，業務數據、平台數據等等。
之所以說P2P數據的規模大，是因為網際網路會留下用戶在每一個業務節點的痕跡，而這些都屬於數據，所以同樣的業務路徑，P2P行業留下的數據要比傳統線下借貸留下的數據要多；來源更多也是同樣的道理，P2P的數據來源，除了用戶自己提供的數據，平台查詢的數據以及第三方數據，還有網際網路的Cookies數據、運營商數據等等、甚至電商數據和社交數據也可以為P2P所用；數據流動就更快就不用說了，網際網路處理數據的速度，肯定要比傳統借貸的線下模式要快。
那麼，馬雲所指的數據到底是什麼意思呢？我揣測，馬雲的意思是，P2P行業的發展應該建立在對上述那些數據的有效利用上，具體包括處理、分析、挖掘，搭建數據倉庫，建立數據模型，輸出數據產品等等。因為相對傳統借貸來說，只有充分利用了數據，P2P網貸才能夠變得更加便捷、高效、透明、公平。
數據顯示，截止3月底P2P行業貸款餘額9209億元，歷史累計成交量達到4.1萬億元,3月份投資人數419萬人、借款人數238萬人，整個行業數據的規模已足夠龐大，如果能夠將行業的數據進行共享，並且加以有效利用，對P2P整個行業來說將非常有價值，目前中國網際網路金融協會等機構已經在推動這項工作。
此外，各家平台自己的數據也足夠可觀，可挖掘利用的空間巨大，現在業內排名前列的大平台，都對數據這塊非常的重視，數據人才被各大平台爭搶，成為香餑餑，公司資金技術資源向此傾斜，架構中數據部門也變得越來越重要，如宜人貸的數據部、團貸網的數據中心等。由此可見，P2P行業步入健康良性軌道的數據基礎已經成熟。
再來看信用體系
目前國內的社會誠信建設可以用三句話十二個字概括，那就是「國家重視、政策傾斜、市場開放」。2014年，國務院印發了《社會信用體系建設規劃綱要》，將社會誠信體系建設上升到國家戰略高度；2015年初央行印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，預示著個人徵信市場將正式向社會開放；2016年，發改委、最高法、央行聯合44家單位聯合簽署《關於對失信被執行人實施聯合懲戒的合作備忘錄》，中辦、國辦印發《關於加快推進失信被執行人信用監督、警示和懲戒機制建設的意見》，將失信懲戒合規化、制度化。
目前，中國徵信市場格局是公共徵信機構與民營徵信機構互相補充、有序競爭。央行徵信系統之外，螞蟻徵信、騰訊徵信、鵬元、中誠信、大公信用等一批第三方徵信企業蓬勃發展，芝麻信用分、鵬元天下分、你我信用分等一系列信用評分、信用評級等產品廣泛應用，貸款、住宿、借還、租車、騎行乃至相親都可以利用信用變現，誠信體系正在變得越來越完善，信用正變得越來越有價值。
最後再看大數據風控
眾所周知，大數據技術在風控領域的應用已相對成熟。在P2P業內，大數據風控能夠有效提升貸款審核效率，降低風控人力和線下成本，是平台技術實力主要體現方面，成為大型平台和金融科技公司的標配，如拍拍貸的「魔鏡」、積木盒子的「讀秒」、你我金融的「天秤」、諾諾鎊客的「水滴」等。
綜上所述，考察完數據、信用體系和大數據風控這三點，我們發現按照馬雲的標準，現在國內的P2P行業已經走出亂象叢生的野蠻階段，步入了健康發展康莊之路。
文 | 未央網 老拙
文章來源: https://www.twgreatdaily.com/cat67/node1487014
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